众文网1.信用卡在中国的发展状况
中国信用卡产业发展模式研究（图书、报告）
参考：
中国信用卡发展史
中国银联银行服务部供稿
我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末中国银行 （5.13,-0.04,-0.77%）开始从事信用卡代理业务至今，银行卡已成为大众日常生活必不可少的金融支付工具。概括起来，我国银行卡产业大致走过了5个阶段：
萌芽、起步阶段 1978年至1993年，是我国银行卡产业的萌芽、起步阶段。从开始代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，我国银行卡产业实现了“零”的突破。
这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月，中国银行广州分行与东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务；二是1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。此后，其他银行也纷纷开始发行自主品牌的银行卡：1987年，工商银行（ 5.37,-0.02,-0.37%）广州分行发行“红棉卡”，2年后发行“牡丹卡”；1990年，建设银行发行“龙卡”；1991年，农业银行发行“金穗卡”；1992年，深圳发展银行发行“发展卡”；1993年，交通银行发行“太平洋卡”。
初步发展阶段 1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。
在这一阶段，除了国有商业银行各分支机构外，国家邮政储汇局（1994年10月）、广东发展银行（1995年3月）、上海浦东发展银行（1995年4月）、招商银行（ 27.35,-0.34,-1.23%）(1995年6月)等都加入了发卡行列。1993年，为了实现POS与ATM机具与网络资源共享，改善用卡环境，**总书记亲自倡导了“金卡工程”；1994年，金卡工程正式启动实施。上海、北京、天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广东、江苏、山东等12座试点城市的银行卡网络服务中心和全国总中心的筹建工作开始启动。
走向国际标准初级阶段 1995年3月，广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。中国信用卡与国际接轨的序幕由此拉开。
不过各大银行对信用卡市场做出集体反应是从2002年开始的。2002年5月17日，中国工商银行在北京成立了牡丹卡中心；10月，招商银行成立了信用卡中心，总部设在上海；12月18日，中国建设银行成立中国信用卡中心。虽然各家银行在信用卡具体经营模式上有一定差异，但目标非常明确，即要建立与国际接轨的信用卡经营体制。
也是在这一年，中国16个城市和1个省份的人均GDP达到1900美元。这个数字意味着，这些地区的1.56亿人口已经为进入信用卡消费阶段做好了经济上的准备。“中国信用卡市场像浇了油的荒地，只要一点燃就会硝烟弥漫。”有外资银行这样评价当时正欲厮杀的中国信用卡市场。
2003年，办公室里、百货中心、超市门口、大街上都出现了许多发卡人员的身影。“办XX银行信用卡，有多重好礼赠送”的条幅自此随处可见。2003年甚至被业内称为“中国信用卡元年”，也被看作是“黄金十年”的起点。
广东发展银行是第一个把真正信用卡的标准和概念引入中国市场。自2000年开始，广发银行进行国内信用卡市场深度开拓并取得突破性发展，发卡量连年翻番，2003年7月，信用卡发卡规模突破100万张。2004年发卡规模突破200万张，并成为国内首家信用卡业务实现盈利的银行。
2.请问招商银行的发展历程
招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。
自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2006年9月22日，招商银行（3968.HK）在香港联合交易所正式挂牌上市。
在英国《银行家》杂志发布的中国银行业100强最新排行榜中，按照一级资本排序，招商银行位居第六。 经过21年的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。
截至2007年12月31日，招商银行在中国境内设有40家分行及534家支行（含分理处），一个代表处，一个信用卡中心，677家离行式自助银行，离行式单台设备1048台（ATM和CDM）；在香港设有一家分行及一家子公司，在纽约设有一个代表处，并与世界93个国家及地区逾1210家海外银行保持着业务往来。2007年11月8日（美国东部时间），美联储正式批准招商银行在纽约设立分行，这是自1991年美国《外资银行强化监管法案》实施以来，中资银行首次获准在美开设分行。
21年来，招商银行以敢为天下先的勇气，不断开拓，锐意创新，在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一，较好地适应了市场和客户不断变化的需求，被广大客户和社会公众称誉为国内创新能力强、服务好、技术领先的银行，为中国银行业的改革和发展做出了有益的探索，同时也取得了良好的经营业绩。近年来，招商银行呈现出“规模稳步增长、效益不断提升、质量持续向好”的发展态势。
截至2007年12月31日，招商银行资产总额达13,105.52亿元，较上年同期增长40.30%；不良贷款余额103.94亿元，比上年下降16.12亿元；不良贷款率1.54%，比上年下降0.58个百分点。在境内外权威媒体和有关机构组织的各类调查评选中，招商银行获得中国最佳银行、中国最佳零售银行、中国本土最佳现金管理银行、中国最受尊敬企业、中国十佳上市公司、CCTV年度最佳雇主等多项殊荣，是中国银行业中公认的最具品牌影响力的银行之一。
招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、国际标准双币信用卡、“财富账户”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。招商银行于1995年7月推出的银行卡——“一卡通”，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。
截至2007年12月31日，一卡通累计发卡4,363万张，当年新增发卡478万张。一卡通存款总额人民币2,598亿元，卡均存款为人民币5,955元，居全国银行卡前列。
1999年9月在国内首家全面启动的网上银行——“一网通”，无论是技术性能还是业务量在国内同业中都始终处于领先地位。2003年6月，“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台，这是中国企业首次获此殊荣。
2002年12月，招商银行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡。截至2007年12月31日，招商银行信用卡累计发卡2,068万张，当年新增发卡1,034万张，累计流通卡数1,441万张，累计流通户数795万户，占据了市场领先地位。
招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。
根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。2007年8月，招商银行开办私人银行业务，为私人银行客户提供财富管理服务。
在稳健快速的发展中，招商银行坚持“效益、质量、规模协调发展”的战略指导思想，大力营造以风险文化为主要内容的管理文化，规范化的经营管理受到了国内外监管机构的一致公认。2007年，招商银行继续加强风险管理，从决策程序、业务流程、内部监控到激励机制等方面进行了一系列的改进和完善，不断提高管理风险水平，准确把握市场走势，有效避免了次按危机的冲击，投资收益稳步提高。
面对未来国际国内复杂多变的经济金融形势，招商银行将采取更加灵活的经营策略，积极应对各种挑战和竞争，在加强风险管理和稳健经营的基础上，继续优化业务和客户结构，大力发展零售和中间业务，加大产品创新力度，不断提高盈利能力，努力建设成为具有国际竞争力的中国最好的商业银行。
3.在招商银行信用卡部工作前途如何
1、柜员。柜员一般有两条出路：（1）在会计条线精耕细作，做成业务标杆，升为柜长，然后竞聘为支行的会计主管，再竞聘为支行的副行
长，到这里一般需要5到8年。再往上可以爬到省分行的会计部门做个小领导，然后竞聘会计部总经理，再向总行进军。（2）转岗做客户经理，走营销条线。一般需要在做柜时有较强的营销意识，转岗一般需要参加笔试和面试。
2、客户经理。客户经理一般有三条路：（1）一直做客户经理：客户经理助理→客户经理→高级客户经理助理→高级客户经理→私人银行顾问，需要5年以上的时间，随着级别的不断升高，工资收入也不断提高，管理的客户也是不断的高端起来，主要靠专业知识推动业绩增长来增加收入，但是就一直在支行工作，受支行长的管理。（2）竞聘支行行长。支行的行长一般3年就要换一次，而且每年总有行长因为业绩不佳被开牌，所以如果你喜欢做领导，通常有3年的工作经验之后，就可以去参加每年的支行长竞聘。做支行长压力非常大，每年背负着50多个指标，做不好就亮红牌，直接下课。（3）向省分行的相关部门发展。比如对私客户经理就去私人金融部，对公客户经理就去公司业务部，零贷客户经理就去信贷部，然后在这些部门做成领导。
3、在银行里，能不能升级，大部分是要靠业绩说话的，所以只有当你的业绩做到出类拔萃的时候，在竞聘中才可能胜出，当然每往上升一级，你身上背负的任务就要加一级。
4.谁有《论网络银行发展现状的论文》
论网络银行发展现状 1995年10月18日美国诞生了全球第一家网络银行（SFNB），此后，网络银行在世界范围内迅速发展，据有关研究机构调查显示，随着因特网的普及，国际网络银行的用户迅速扩大，从1997年的325万户激增到1999年的1亿户左右。
网络银行的技术环境和功能结构日益增强.其业务几乎囊括了传统银行的全部内容，并且仍再不断创新。在这种大趋势下，我国网络银行经过近几年的发展，经历了从无到有、由小渐大、初具规模的建设过程，取得了可喜的成绩。
但与发达国家同行相比，还存在不小的差距。 一、我国网络银行发展现状 1996年2月中国银行率先在因特网建立了网站，开设主页，宣传中国银行机构与业务，这标志着我国网络银行建设实现了零的突破。
截止到2O0O年1月，已有中国银行、中国招商银行、中国建设银行等12家开设了网络银行服务项目，业务种类包括发布静态信息和动态信息、查询个人和企业帐户信息、网上和网间转帐、代收费用、理财服务和网上支付等九个项目。其中.招商银行九项业务均能提供网上服务，中国银行和中国建设银行能提供除理财服务以外的八项项目。
在电子商务和网络银行服务的实务运作方面，我国金融业已迈出了坚实的一步。 二、我国网络银行存在的问题 最近，我们针对网络银行建设和业务发展情况进行了一次网上调查。
从调查结果看，被调查者普遍认为，随着电子计算机和互联网的普及.网络银行的发展具有很大的潜力和广阔的市场，人们可以足不出户，通过网络进行业务活动，节省了时间，降低了成本，提高了工作效率，其最大优势在于方便了用户。同时，被调查者也提出网络银行建设和发展中存在的问题.主要可归纳为以下几个方面： 1.网络银行的基础设施建设滞后问题。
目前我国电话率不足8% ，光纤覆盖率也很低，全国性的网络只有原邮电部的CHNET和人民银行牵头组建的金融骨干网（CNFN），网络的吞吐能力非常有限，致使更多的人没有条件上网，更谈不上网上开展业务活动。而网络银行正是依托网络作为载体进行网上交易等业务活动.由于网络覆盖率偏低，建网成本增大，也使网上费用偏高，在我国人均收入水平相对较低的情况下，即使有限的网上用户，也有相当一部分用户在权衡比较之后，认为网上交易不划算而拒绝网络银行服务。
2 目络银行安全运作缺乏相应的法律保障问题。 53% 的被调查者认为，安全保障措施不完善是网络银行运作中最突出的问题。
1999年我国公安部破获黑客案件近百起，其中以经济为目的的网络犯罪占61% 。脆弱的网络安全体系不能不令人担忧，而缺乏法律保护则是网络银行没有安全保障的症结所在。
目前我国计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺少有关的金融法规。同络银行这一新生事物还没有建立健全的与之配套的法律体系。
网络银行如何保证银行和用户间的信用关系，使双方利益不受侵犯？ 国家如何为稳定金融秩序而对网络银行实施监管？如何有效打击网络犯罪等问题，都缺乏相应的法律保护和有效措施。 3. 网络银行运作不规范问题。
同其它行业一样，金融业的发展日趋标准化、系列化和通用化。我国网络银行的建设虽然尚处起步阶段，只有为数不多的几家银行，但是，仅这几家银行在建设中也是各自为政，自成体系，互不兼容，没有统一的技术规范，国外成熟的SET技术在我国还没有认证中心，更谈不上预留日后可能与国际接轨标准化接口，无形中造成资源的极大浪费，其结果只能使网络银行在低层次的无序竞争中徘徊，严重阻碍着网络银行的进一步发展。
4.网络银行专业人才匮乏问题。 建立和发展我国网络银行需要一大批既懂金融业务知识，又精通电脑及通信网络技术的专业人才，我国在这方面培养的人才，本来就很有限，加之外资银行已渗透到我国经济发达地区，不惜以高薪与我争夺人才市场，使专业人才匮乏问题更为突出。
此外，还有人们对同络银行认识不足等问题。 三、我国网络银行发展的对策思考 政府对网络银行发展的推动作用是我国银行业迎接未来激烈竞争的有效手段，设计合理的网络银行业务是银行在竞争中求发展的重要战略。
我们可以从政府和银行两方面人手，探索我国网络银行发展的思路。 1.从政府角度看为网络银行业务发展营造良好的经营环境。
我国Internet市场由邮电部独家垄断的局面导致Internet的费用居高不下，一方面抬高了银行的经营成本，另一方面，也会影响客户对网络银行业务的接纳。打破垄断的唯一途径就是放松管制而引入竞争。
我国政府应该放松对Interne~产业的管制，尤其是要打破邮电部独家垄断国际信道的局面.维护适度竞争来促进Internet接人费用下调，降低银行成本，最大限度发展Internet用户，为我国同络银行业务的发展营造良好的经营环境。政府在促进有秩序的经营环境中，网络银行业务才能有充分的拓展空间。
中国人民银行应放松同络银行业务的市场准人，鼓励成立 Interne~银行，通过适度的促进网络银行业务在我国的发展。宽松的市场准人在引进竞争、促进发展的同时也加大了经营风险。
人民银行在放松准人的同时必须加强监管。 2.从银行的角度看设计合理的网络银行业务。
5.求金融创新与我国银行业的发展论文在百度里找到一些文章,但是都没
邹承儒 江楠《金融创新--招商银行发展壮大的法宝》 金融创新——招商银行发展壮大的法宝 邹承儒 江楠 摘要：2006年末，中国全部取消外资银行经营人民币业务的地区和客户限制，银行业面临着严峻的考验，中国银行业不仅本土之间存在竞争，而且要与实力雄厚、技术先进、经营管理经验丰富的外资银行竞争。
如何在竞争日益激烈的中国市场保有优势，将是中国银行业长期面临的主要问题。文章把关注点放在本土盈利能力最强的招商银行上，努力在其经营上找出一条适合中国银行发展的新路。
关键词：招商银行；金融创新 2006年12月11日，中国金融业全面对外开放，外资银行可以不受区域和业务种类的限制在华开展金融业务。 这意味着，中国国有商业银行的对外封闭和对内垄断的格局将被打破，中国商业银行与国外金融“巨鳄”的竞争将渐次展开。
本文通过介绍招商银行在金融创新方面的历程，战略，特点和应注意的问题，为国有银行如何应对外资挑战提供借鉴和参考。 招商银行自诞生之日起，就没有政府的资金支持和其他的特殊政策辅助，作为中国首家全额法人持股的股份制商业银行，其非政府的出身就决定了它的市场性。
这种市场性的本质使得招行在面对国有银行的垄断和自身巨大生存压力时，能够自发的焕发出强大的创新基因和动力来适应市场，确保自身的存活和快速发展。这是招商银行创新的市场性基因的要义所在。
美国著名经济学家弗里德曼认为，金融创新实际上“是一种国际货币制度的变革”，国际货币制度的空前发展“使得金融市场上的各种创新层出不穷，创造出新的金融工具和金融结构”。 本文从微观金融主体——商业银行的角度界定金融创新定义如下：金融创新是商业银行实现利润最大化，通过重新整合他们的金融资源所进行的创造性活动和开发活动。
一、招商银行金融创新历程 1989年在中国首先开办离岸金融业务，外汇业务成为发展初期的重要支柱；20世纪90年代中期以来，招行在国内股份制银行中率先大力发展储蓄业务，凭借一卡通逐步形成了零售银行业务的比较优势，把握了市场先机；1999年，成为中国首家全面启动了网上银行一网通的银行，作为中国电子商务和网上银行的代表进入21世纪，招行制定和实施了“三步走”的发展战略：业务网络化、资本市场化和发展国际化，同时大力发展信用卡业务。 2002年12月发行国内第一张双币信用卡，其后招行信用联合国航、携程、MSN、三星、百事、等众多大公司一起打造中国信用卡领先品牌。
2005年，成功开发了“外币现金池产品”。该产品是面向集团型企业外币资金集中管理的现金管理类产品，是目前国内最有效率、技术水平最高的现金管理方式之一。
2006年，率先提出“十变”的战略导向，新的盈利模式和发展模式加速形成；H股上市后，又根据新形势的发展要求，动员全行力量，编制新的中期发展战略规划。2007年3月24日，与国际奥委会全球合作伙伴VISA国际组织联合推出了VISA奥运信用卡，伴随着VISA奥运信用卡的诞生，以“2008和世界一家”为主题，引入了“和”的理念。
二、招商银行金融创新的三步战略 不难看出，20世纪90年代，金融创新主要是产品服务上的创新，这是商业银行金融创新的主要表现形式，但是面对技术革命浪潮的冲击，银行单纯业务种类的创新行为很容易被仿效。 进入21世纪以后，招行在产品服务创新的基础上，逐步完善管理战略创新，这是产品服务创新有更大突破的前提与保障。
尤其2004年以来，加快推进管理国际化进程，管理理念不断走向系统和成熟，为全行的持续健康的金融创新指明了方向；管理体制改革被提上议事日程，稽核体制、零售银行体制、风控体制改革相继启动；管理机制不断完善，通过绩效考核、内部分配等机制创新，促进了全行资源配置效率的进一步改进；管理手段与技术逐步改善，引进开发了SAP财务管理与人力资源管理系统、信用风险评级系统、资产负债管理与资金转移定价系统、资金交易与风险管理系统等等。 一系列迈向国际化管理方面的创新，推进着招行管理体系的不断完善与管理水平的不断提升，确保了产品的创新能在一个更高的技术层面上推行，短期内不会被竞争对手模仿，也带来招行业绩在短短几年大幅提升。
表1 2000年度和2006年度招商银 行年度主要数据和财务指标 招商银行 2000年 2006年 总资产（百万元） 219,561 934,202 股东权益（百万元） 3,537 55,160 贷款总额（百万元） 109,743 565,702 存款总额（百万元） 163,444 773,757 净利润（百万元） 711 7,107 不良贷款率（%） 13。 62 2。
12 营业收入（百万元） 8,607 38,038 资本充足率（%） 11。71 11。
40% 净资产收益率（%） 20。11 12。
89 资料来源：2000年和2006年招商银行年度报表 从表1可以比较出，招商银行近6年来的由于管理战略带动得规模扩张效果很显著，总资产规模、股东权益、存款总额、贷款总款、营业收入、净利润等2006年末的数据是2000年末的数倍，不良贷款率也有很明显的下降。 近期招行正在尝试理念与文化的创新，这不仅是前面两个层次创新的源泉，也是商业银行金融创新的关键推动力。
任何。
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