众文网1.求,一篇大学生的理财论文,要求3000字左右
理财要养成的六种习惯 习惯一：记录财务情况。
能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。
因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您： 1、衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础。
2、有效改变现在的理财行为。 3、衡量接近目标所取得的进步。
特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债。 习惯二：明确价值观和经济目标。
了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。
习惯三：确定净资产。 一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式。
为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少。 习惯四：了解收入及花销。
很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变。
习惯五：制定预算，并参照实施。 财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。
听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。
习惯六：削减开销。 很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。
其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10%的年利润，34岁时，就有了20,000元钱。
投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。
所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长 `X·P潴/鼓掌来自招财进宝团队真情回答，如果你觉得我说的没错请采纳我的答案，谢谢！！回答问题，质量第一，若仍有疑问，欢迎追问，本人将在第一时间补充回答。 ： 大学生是一个特殊的群体，在大学时期培养正确的财富观念，养成良好的理财习惯，是大学生社会化的重要内容之一。
这个特殊的群体，他们没有固定的工作和经济来源，即使通过奖学金、勤工助学获取一定收入，但金额还是很少；所以，学会理财，是大学生应该具备的常识。 关键词： 大学生 理财 贵州 大学生，没有固定的工作，也没有固定的经济收入。
所以有的人说：大学生无财可理，对于“无财可理”，我们该怎么理解呢？对于“理财”这个词语，不能局限在对已经拥有资产的使用上，而应该包含获得资产的方法。即，理财是通过科学而合理的方法来获得财富，并通过对这些财富的正确使用以达到财富的增值。
也就是说，大学生理财，既要“开源”，创造收入，也要“节流”，对收入加以恰当地使用。 大学生理财的重要性 大学生，一个弱势的群体，一个特殊的群体；怎么引导他们处理“财商”已经不是个人、学校所面临的问题，而是全社会所面临的问题。
处理好这个问题，将是个人、学校、社会的重任。 学会理财，做一个有“财商”的大学生。
让自己的人生得以增值。 大学生是未来社会的构建者，他们肩负着历史的使命，要让他们知道自己的责任与义务。
而现在很多在校大学生，总觉得自己的钱不够花。有的学生花钱比自己父母赚钱的速度还要快，拿自己父母的钱当流水。
在这种情况下，我们要引导他们，应该怎么去花钱，怎么去用钱。让他们懂得：自己目前的状况与未来所面临的局势。
根据现在的社会现状：就业压力的增大，如果大学生在校时不养成一种良好的理财习惯。毕业以后，面临高强度工作的压力，薪水的低少，总觉得钱不够花，此时，他可能会对社会产生一种排斥感，一种厌恶感，那将是他人生的损失。
因此，学会理财，将是培养大学生成长的另一种方式。 大学生理财的现状 根据调查，现在的大学生在经济的处理上基本可以分为以下两种： 一是只会花，不会挣。
在校大学生属于这个群体的比较多。他们大多是父母在开学的时候给学费、生活费，平时每个月还会给不定的生活费。
在这个群体里面，有的花钱如流水，基本把父母每个月所挣的全部花光。这主要表现在他们的消费上，衣服是名牌的、手机也是、电脑更不用说了。
有时还和女还交往，时不时出入party等，消费就更大了。另外一种就是，虽然自己不会挣，但有会替父母着想，只要自己的生活能够过就可以，没有必要大手大脚的花。
从不在乎别人怎么看自己。 《贵阳晚报》报导：2007年“十一”黄金周，在某典当行，看到有的大学生拿电脑、MP3、吉他等贵重物品去典当，问其原因，说是为了筹集黄金周的旅游费，等父母寄钱了再赎回典当物品。
2.毕业论文投资与理财
市民投资理财的现状与结构摘要：随着人民生活水平的不断提高，生活方式也发生了前所未有的变化，市民投资理财观念受到的冲击也较大，本文采用抽样调查的方式对某市市民的理财现状与结构进行调查。
调查结果表明，市民由传统的单一投资转向现在的多方面投资，市民的理财方式是会根据市场的变化变化的。股票和基金投资成为他们的主要投资方向，对保险的投入也开始加大。
关键词：投资理财股票投资基金投资2006年初，中国股市迎来了有史以来最壮观的一波牛市行情，顿时掀起了全民炒股的热潮。2006年11月份，央行公布的数据显示：10月份居民储蓄存款增幅大幅下降，10月末人民币储蓄存款余额为15.8万亿元，降至2005年4月份以来的最低点，当月储蓄存款减少76亿元，是2001年6月份以来首次出现月度储蓄存款下降。
这是与传统的中国式理财相违背的，可能意味着中国人的理财习惯已经出现了重大变化的迹象。不论这只是偶然的变化，还是一种趋势性的变化，这个变化至少显示了多年的“储蓄偏好”开始发生转变。
1项目调查研究的方法1.1展开项目研究的方法本次问卷调查工作主要针对城市工薪阶层，采用配额抽样和网络问卷相结合的方式，在某市六大区开展调查；发放问卷1000份，回收答卷910份，其中有效答卷872份；问卷按一定的比例随机抽取问卷样本，通过计算加权算术平均数得出相关数据。访问的对象主要是高学历人士：其中本科学历占59%，高中学历占23%，研究生和博士个占5%和4%。
本科以上的接受教育的理论知识比较全面，分析问题也比较全面，对理财工具的了解程度高，接受能力强，所以他们的投资方向和对理财产品的选择，很能代表某市市民理财方式的转变。2某市市民投资理财的现状与结构2.1市民的投资理财现状与结构某市市民除了日常必要支出外，收入的其他分配情况：市民满足了日常的消费需求后便将空闲的资金用于各项理财投资，而且调查发现消费支出中用于非必要的生活开支越多的市民会越积极的参与投资。
投资股市所占的比例最大占有35.42%。中国证券登记结算公司数据显示：截至2007年12月24日，沪深两市投资者新增开户总数为159283户，其中新开A股账户141716户。
投资基金占18.75%，也是受到股票赚钱效应影响，稳健型投资者更愿意将钱投向基金。有30.56%的受访者表示不会将存款全部用于投资，要留存至少三成的资金作为家庭的流动资金，用于应变特殊情况。
投资保险的占有9.03%，而且大部分是有比较丰厚收入、教育程度较高的群体。这些投资比例说明，当前某市的市民对活跃的相对传统的股票投资反应热烈，同时也加大了对较为稳健的基金市场投入。
2.2市民对投资理财产品的选择经调查表明，获取理财产品的渠道可以很多，通过亲朋介绍占比最多，是60.53%，这说明市民在投资时有羊群效应，当然这种方式是最直接的，但不很专业；其次，从报纸杂志了解理财产品的占23.68%，占比也比较高，而且了解的知识就会比较全面和专业。我们调查了他们会选择何种方法帮助自己选择适合的理财方式：17%的市民是通过向亲戚朋友学习，而作出理财产品选择的决定；27.66%的人会选择找专业的理财人员请教，说明还是有大部分的市民是比较理智和认真对待自己的理财方式，同时也为金融服务行业提供了消费市场；20.21%的市民会利用互联网来选择理财产品，信息万变的经济社会里，互联网的普及为普罗大众带来了方便，短时间内能够便捷地搜寻到所需资料使得越来越多的市民接受它，并利用它来为自己定制理财计划。
3现阶段的投资理财结构存在的不足与原因3.1现阶段的投资理财结构存在的不足通过问卷分析发现，大部分某市市民的投资手段仍然过于单一，主要选择波动较大的股票来投资；没有做好理财计划，消费程度受收入变化的影响较大，不能轻松自如地掌握手上的财富，一旦遇到特殊情况便措手不及；选择理财产品的时候也表现出随众的心理，没有考虑理财产品是否适合自己。3.2现阶段的投资理财结构不足存在的原因首先，投资理财产品的创新不足，推广不够，导致市民仍然选择投资较为熟悉的。
3.求大学生理财论文
一、大学生理财的必要性 1. 什么是理财 市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。
相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。
理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。 2. 大学生为什么要理财 理财是一辈子的事，人生阶段包括单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期。
而大学时代是人生中重要的阶段，它属于单身期。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。
对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。
因此在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。系统的进行理财训练，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生。
在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。 二、大学生如何理财 1. 教育策划 对于教育策划，很多人认识这不是理财，其实那是一个误区。
不是只有炒股、买基金才是投资，教育也是一种投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。
目前很多大学生还是把毕业工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。
当然，提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是当今社会必不可少的教育投资。这些方面的投资已经引起了一些大学生的重视，他们把平时节省的钱，在放假的时候用到新东方等培训机构学习IELTS、GMAT等外语课程。
也有不少同学热衷于考各类证书，如会计师、物流师、理财师和咨询师等等。以上的这些都是理财的基础，是帮助大学生在将来获得持续稳定现金流的途径。
另外各个大学都设有不菲的奖学金制度，一般一等约3000元，二等约2000元，三等约1000元。另外许多公司设立的专项奖学金金额更大，一等有的高达数万元。
所以努力学习，做好教育策划，争取获得奖学金也是理财的一个主要方式，毕竟大学时代，学习知识是最主要的。 2. 投资策划 （1） 投资工具风险比较 （2） 主要投资工具 ① 投资定期存款是节流的第一步 学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。
这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。 ② 投资保险，实现保障增值 保险向来就是理财的重要工具，因为它本身就具有保障的功能，而且它投资起来非常方便，也不需要花太多的时间去打理。
最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出了结合投资和保障双重功能的险种。比如说，中国平安推出的平安万能险，除了能保障重大疾病以外，还有上不封顶，最低1.75%的保底收益，与银行单利计息的投资收益相比，此险种的还有每月收益复利计息的优点。
因此，大学生平时学习之外也没有多少时间和经历，适当的投资这样的保险，不仅能保障自己的人生安全，还能获得比定期存款更高的投资收益。 ③ 尝试基金定投，学会资金开源 对于具备赚钱能力或资金富裕的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。
目前，购买基金的最低金额都在1000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。一些大学生选择了投资基金。
基金是专家理财，比较稳定。大学生小郭已经投资基金2个多月，他说“基金定期定额的投资方式，类似于银行的零存整取，收益却比银行利率大得多”。
④ 适度的投资股票，不要走进理财误区 现在越来越多的大学生正在加入炒股的行列。许多学生看到最近两年行情不错，也想积累一些实战经验为今后考注册金融师打基础，没想到却走上了一条苦涩的路。
去年，大学生小A花了1万多元，买了1000股某药业公司的股票，结果几天下来赚了2000多元。尝到甜头的他于是一狠心又将父母给的大四学年的学费全部投进了股市。
不知道是自己炒得不好还是运气不好，现在已经亏了近万元了。眼看着要毕业了，学校也开始催缴学费，如果不缴清学费的话，就拿不到毕业证，也就没办法出去找工作。
因此，建议大学生适度的投资股票，毕竟对于大学生来说，股票属于高风险的投资工具，少量的参与但不要影响学业。 3. 财务策划 （1） 合理使用信用卡 “没有信用卡，出了校门我就不能潇洒了！”大学生小。
4.求：投资与理财专业的毕业设计论文题目,速度阿
投资理财专业毕业论文题目（参考）
1.试分析我国现阶段货币政策调控的作用
2.论通货膨胀对当前我国经济发展的影响作用
3.浅论政府投资与市场投资的博弈现象
4.浅析取消出口退税制对外向型上市公司的影响
5.论新会计制度准则下公司理财的发展
6.试分析我国目前人民币流动性过剩的解决方法
7.对我国财政分权理论发展的思考
8.浅议现阶段政府对股市调控政策的利弊
9.论我国金融市场发展现状及其未来创新趋势
10、试析全面股改对我国现阶段股市发展的影响
11.浅议我国银行理财产品的发展前景
12.论家庭或个人理财行业在我国的发展前景
13.关于当前证券投资基金热销现象背后的思考
14.试分析基金重仓股对市场产生影响的利与弊
15.试论我国证券市场对外开放中目前存在的问题
16.浅析我国百姓金融理财发展新趋势变化
17.试分析人民币连续升值对股市产生的影响
18.浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划
19.我国开展资产证券化面临的问题及对策
20.关于我国住房抵押贷款证券化的制度的建设
21.资产证券化：解决商业银行资本约束的新路径
22.试分析解决保险风险证券化存在的障碍及对策
23.对当前我国股市投资过热现象深层次的思考
24.关于金融证券化与不动产证券化的分析
25.试分析资产证券化与金融资产管理对策
26.实施我国金融资产证券化的理性分析与现实选择
27.未来金融创新新领域：资产证券化
28.对我国推行住房抵押贷款证券化的思考
29.关于我国住房抵押贷款证券化的难点及对策研究
30.对国有商业银行住房抵押贷款证券化的发展前景探讨
31.试析保险风险证券化的社会作用及其发展
32.论保险业在资本市场的创新工具——保险证券化
33.我国商业银行不良资产证券化处置研究的探讨
34.股权改革后我国证券市场发展前景的探讨
35.我国银行资产证券化关键环节及制度条件的思考
36.针对目前市场的流动性过剩应如何解决方法问题的探讨
37.试论国际投资基金在跨国流动中带来的危害及其对策
38.试分析我国当前存在的金融危机潜在威胁及其对策
39.关于固定资产投资反复出现过热现象的思考及其对策
40.对我国证券市场大力发展以机构投资者为主导方向的探讨
41.试分析对实物资产投资与金融资产投资的各自优缺点
42.对投资理财专业进行模拟实训方式的探讨及其改进
5.求一篇如何理财的论文
“个人理财”的观念已经得到了越来越多的人们的认同，可是也有越来越多的人们会问一个问题：我知道"个人理财"的重要性，我也确实很需要它，但是我如何开始呢？还有许多人的疑问是，"个人理财"起源于金融体系和投资渠道高度发达的美国，在我们国家可行吗？ 对于第二个问题的回答是毫无疑问的 -- 当然可行。
我们如此幸运地生活在全球经济增长最快的国家，如果不能运用“个人理财”科学地规划我们每个人所拥有的资源，从而分享到经济增长带来的回报，简直是对不起自己。当然我们理财的需求和表现方式可能会和国外有所不同，但原理是一样的，我们聪明的金融专家们已经并且将会发展出更多的金融工具来帮助我们实现理财目标。
所以，我们的问题就只有了一个：“我怎样开始？” 最近正在肆虐的“非典型肺炎”以及我们与病毒展开的这场伟大的战争给了我们很好的启示 -- 科学、周密、系统的疾病预防和控制体系是我们打赢这场战争的最重要的武器。同样对于"个人理财"来说，完善地、及早地进行规划是我们预防人生风险，合理安排资源，达到财富目标的最重要的途径。
人生的每个阶段都需要规划，即使是当我们还“一无所有”的时候。其实任何人都不可能真的“一无所有”，即使我们没有一分钱，我们还有智慧、技能和时间，这正是我们最开始可以规划的资源。
选择一份什么样的工作才能把我的资源最大限度地发挥出来，并且更快地转化为财富？这是我们每个人踏上社会时所需要做的第一次规划。 在年轻的时候，我们需要采取更为积极进取的态度来迅速地积累起自己的财富。
所以人们有了一定工作经验以后都会去寻求能够获得更高薪水的工作，但是高薪工作并非积累最初财富的唯一方式，有一个方式也许更快 -- 那就是创业，特别是在现在的中国，创业的机会到处在向我们招手。然而并非每个人都适合创业，因为创业需要一些特别的技能，有些人也许更适合成为某一方面的专门人才，依靠专业技能获得高收入。
那么你究竟适合继续工作还是创业呢？也许你应该去咨询一下企业创业顾问，这是你有可能面对的第二次规划。 好了，不管你通过创业还是高薪的工作，如果你事业已经初步有成，有了一定的资本积累，这个时候，你就要考虑如何运用这些资本进行投资了。
因为不管是你的工作还是创业，都还不足以保证你可以拥有长期的、稳定的高水平生活，特别是退休生活。所以，我们必须通过投资获得多元化的收入。
这时候你面临的选择主要有两方面：第一，我应该花多少时间进行投资？第二，我应该选择哪些投资或理财工具？这个时候，你一生中最需要规划的阶段就来临了，为了帮助你做出更好的判断，你必须要去咨询专业的"个人理财规划师"。 对第一个问题的判断是非常“因人而异”的。
有很多人以为“炒股”不用上班工作就能积累财富，好像很轻松。其实一位成功的股票投资者，他所付出的时间和精力说不定比上班还要多得多，并且要承担巨大的风险，从投资回报的角度来讲，直接进行股票投资的"成本"是非常高的，未必每个人都承受得起，而且对有的人来讲，和数字、曲线打交道可能是乐趣，对另外一些人来说却是灾难。
所以，个人理财规划师或者个人理财顾问就会根据每个人的情况提出不同的建议 -- 你究竟适合把所有的时间投入金融投资，还是继续从事你感兴趣和擅长的工作，由专业人士帮助你理财？ 对于第二个问题的回答就更加“因人而异”，也更加需要专业理财规划师的帮助。因为国内的理财工具越来越多，越来越复杂，你如果不能对每一种工具的特性、功能和适合的对象有一个充分了解的话，很容易就走入误区，从而使自己辛辛苦苦积累的财富化为乌有，所以这也是“个人理财规划”的重点所在。
我们简单地来看一看国内目前主要的理财工具。首先你要学会认识的是保险，保险不是一种“投资”，而是一种“保障”，而且是现代人必不可少的“保障”。
在考虑投资计划之前，你首先要和你的个人理财规划师或保险代理人探讨一下如何规划你的"保障方案"，才不至于在任何"非典型"的情况袭来的时候手忙脚乱。 在所有能够实现资产增值的投资方式中，可以大致分为金融投资、房产投资和企业投资。
首先我们了解一下众多的金融投资工具。储蓄也可以看作投资工具的一种，没有风险也不需要额外的时间进行打理，可是却不能分享到社会财富高速增长的回报。
债券的风险和回报就要相对高一些，可是债券投资需要投入的已经不仅仅是钱了，必须要有一点时间、精力和专业知识。而股票、外汇和期货，有很高的风险和回报，但是需要投入很多的时间、精力并学习许多相关的专业知识，而且它们的投机特性非常明显，它们能够帮助资产增值，却不能依靠它们获得源源不断的收入。
那么如果你没有也不愿意投入很多的时间，怎样才能参与到以上这些投资渠道中去呢？我们就看到有一个非常好的金融投资工具 -- 基金，就是为了帮助这些类型的投资者而产生的。基金的投资就像储蓄一样方便 -- 你可以每个月投入一笔固定的资金到你的基金投资账户上，专家就会帮助你投资到债券、股票等等投资渠道中，这样大大降低了投。
6.个人理财论文摘要怎么样写
个人理财论文摘要：个人投资理财是个人（或家庭）为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。个人理财在我国是一个新兴领域，虽然专业金融服务业中出现了一批有一定经验的理财师。
个人理财论文摘要：家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投入数量与比例。
个人理财论文摘要：虽然目前银行理财产品数量发展很快，但其质量却没有明显增加。银行理财产品市场上的简单模仿和跟风现象严重。银行理财产品存在严重的同质化现象，其原因主要包括银行业的创新能力有限、创新的动力不够、监管机制不够完善。
个人理财论文摘要：钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通胀，但也有可能亏本。
那么，个人理财论文摘要还有哪些？在理财计划执行的过程中，我们会经常受到计划外市场的诱惑，持续的高收益会使我们有盲目购买的冲动，这样就会改变我们的理财计划。
7.商业银行理财产品论文
一、商业银行人民币理财产品创新中存在的问题 第一，根据产品性质不同，现有理财产品的种类虽达到四大类十几个小类，但与发达国家相比，品种和数量仍显匮乏，并不能为投资者提供较为广阔的产品集合； 第二，产品细分的过程中，商业银行对期限的划分欠科学，期限结构的集聚效应明显，不能满足投资者对长期产品的需求； 第三，市场普遍存在产品生命周期过短现象，很多产品推出一期之后就在市场消失了； 第四，产品的收益率分布加速向下倾斜的结构不利于我国个人人民币产品市场的长远发展，产品定价和承担的风险存在一定程度上的脱节，投资者无法获得合理的风险溢价； 第五，产品的定价不明确，一方面很多产品的“预期收益率”，就是银行支付的实际收益率，用以应对“不得承诺保底收益”的监管要求；另一方面，有些产品的最高收益率已由协议限定了，并且很多时候往往只是个预期值，存在不确定性，实际收益率往往比较小； 第六，产品设计时条款间的逻辑关系缺乏科学性，导致产品风险增加。
二、商业银行人民币理财产品创新中存在的问题的原因及对策分析 就以上问题笔者试图从宏观体制环境，商业银行自身两个方面来分析上述问题产生原因并给出相应对策。 （一）问题产生的原因分析 第一，宏观环境方面：首先是国内理财产品市场刚刚起步，居民整体对于金融产品的认识薄弱，缺乏参与热情；其次是 金融体制监管严格，效率低下，创新缺少必要的体制支持。
目前，银行推出一款产品的审批流程是：先上报分行—— 总行——银监会——总行——分行——当地银监局。可见，一款产品的上市经历了诸多繁琐的手续，产品在时间成本 上就增加了很多，而对于有些与热点挂钩的产品则可能会错过推出良机，浪费了前期的产品设计投入。
银行业还实行 分业经营，这很大程度上也限制了银行产品创新的领域；再次是利率、汇率还没有完全市场化，使产品的设计在结构 和收益上都受到了很大程度的限制。资金投资渠道少且缺乏相应的金融避险工具，使得银行投资机会少，资金去向单 一，从而在一定程度上影响人民币理财产品的设计开发。
只有利率、汇率不断变动才能形成有效的金融市场的价格机 制，才能促使金融资源的有效配置，才更有利于商业银行推出创新的产品。 第二，商业银行业自身体系的缺陷以及在产品设计本身上的弱点都导致了产品创新的一些问题。
首先缺少高素质人才： 目前国内商业银行缺乏专业的高素质个人理财专家。 其次缺少标准化的流程体系支持，在产品设计前端的市场调研， 信息收集分析以及售后产品的跟进服务评估阶段，基本没有相应的人员配备，导致了产品创新不能充分体现市场的需 求。
再次，缺少足够的服务意识，普遍存在重产品轻服务、重营销轻咨询现象，导致了产品的同质化现象突出，另外 投资工具的单一也在本质上决定了目前人民币理财产品的同质性。
8.公司理财论文
现代公司理财观念转变与手段创新 摘 要：社会经济的发展和世界经济一体化程度的加深，促进了公司理财观念的转变。
本文从我国公司的实际情况出发，结合国外公司理财的先进经验，对现代公司的理财观念转变进行了深入探讨，提出了适合公司发展的一些理财理念和有效措施，为公司加强财务管理提供了具有指导性的建议。 关键词：现代公司、公司理财、理财观念、创新 现代公司理财理论产生于20世纪50年，以著名财务学家诺贝尔经济学奖获得者莫迪利亚尼（Modigliani）和米勒（Miller）的MM定理为标志。
这一时期著名的公司理财理论还有威斯顿（Weston）模型，科普兰德（Copeland）的公司价值评估理论，马科维茨（Markowits）的资本组合理论，夏普（Sharpe）的资本资产定价模型等等。 这些公司理财理论的产生促进了财务管理的发展，也大大改变了人们的理财观念，使公司理财进入一个崭新的阶段。
随着我国社会主义市场经济的发展和世界经济一体化程度的加深，现代公司的理财观念和方法都在发生着巨大的变化，特别是受国外发达国家理财观念的影响，公司的财务管理逐步升级，由传统的营运资金管理逐步走向资本的运营，以证券市场为主体的资本市场把人们的理财观念引入一个新的境界，股票泡沫的神奇作用以及由此所产生的巨大风险使人们增强了对理财观念的重视，以内部控制和风险导向为主体的公司理财逐步形成一种新的理财理念。 在这种情况下，研究现代公司的理财观念转变类型以及由此产生的观念及管理手段的创新，对增强公司的获利能力和抵御风险的能力等都具有十分重要的现实意义和十分的迫切性。
一、现代公司理财观念转变的主要类型 现代公司理财观念的转变是公司内部条件改变和外部环境变化的结果，同时也是公司理财观念的进步和时代发展的客观要求。 不同的公司由于各自内部条件与外部环境的不同，其理财观念的转变状况也有所不同，从公司发展的一般情况出发，现代公司一般具有以下一些主要的理财观念转变类型： 1、从盲目追求权益资本筹集向合理筹资结构观念转变。
从资本成本最低化的筹资原则出发，公司应尽量减少或避免权益资本特别是发行股票筹资，其主要的原因是由于在所有的筹资形式中股票筹资的资本成本是最高的。 但在我国资本市场发展的初期，由于证券市场的不规范、大股东内部控制以及管理层的舞弊等原因，使得众多的上市公司不按照规定向股东分配股息或因经营不善难以向股东进行分配，使得权益资本变相转化为成本“最低”的筹资方式。
随着我国对上市公司治理力度的加强、对证券市场规范化建设以及相关法律、法规的建立健全，上市公司的不分配、会计信息失真和大股东控制等弊端都得到了一定程度的改善，违规操作以及连续三年亏损的上市公司已经难免退市的惩处，公司的筹资理念正在发生着重大的改变，正在逐步由盲目追求权益筹资向讲求筹资成本的最低化和筹资结构的合理化转变。 2、从单纯追求成本控制向实现全面内部控制观念转变。
长期以来，我国的许多公司存在对最低成本法的误解，把最低成本法归结为“公司内部节约、挖潜、改造等”，把一定生产经营条件下的生产成本最低作为追求的目标，其结果造成了不讲求规模效益，也在一定程度上阻碍了生产发展和技术进步。 市场经济条件下的成本观念具有动态的含义，最低成本原则的本质内涵应是追求规模经济下的成本相对最低，不讲求规模经济和最大经济效益的成本最低是没有意义的。
在公司的理财观念中，内部控制在很大程度上等同于成本控制，认为内部控制的目的是最大程度地降低成本，这种观念在很大程度上存有偏见。 实际上，在市场经济条件下，特别是在高技术产业中，公司内部控制应是全方位的控制，除成本控制外，还应包括：现金流控制、物流控制、商品流控制、人才流控制、生产过程控制、管理过程控制、组织机构控制等等，是一个完整的控制工程，而且最优的公司内部控制系统是一个各种控制活动协调发展、优化配置、实现最大控制效率的动态控制系统。
3、从不讲信用向不断提高诚信观念转变。信用是市场经济赖以生存和发展的基础，目前我国公司的信用观念相对比较低下，公司中为了短期利益不讲求信用的现象比比皆是。
为规范市场行为，我国公司亟需增强信用观念，这对于维护市场经济秩序，减少或避免三角债、偷漏税金等现象，促进公司以市场为导向组织生产经营活动，不断提高服务质量、提高经济效益等具有重大意义。 公司信用观念的创新是一项长期的任务，需要有一个从低级向高级发展的过程，公司只有建立良好的信用观念，才能不断适应国际市场环境变化对我国公司理财观念与行为的影响，不断建立和完善正常的市场竞争机制，促进公司市场竞争的良性循环和高速发展。
4、从经验性理财决策向科学性理财决策观念转变。 理财决策是公司财务人员在财务目标的总体要求下，通过专门的方法从各种备选方案中遴选出最优方案的过程。
在市场经济条件下，理财决策是财务管理的核心手段。长期以来，我国公司的理财决策停留在定性决策为主的阶段。
市场经济的发展对公司理财决策提出。
9.商业银行个人理财产品的差异化营销毕业设计论文
2 个人理财产品和个人理财产品的差异化营销策略个人理财产品和差异化营销是本文的两个最主要概念，也是全文的理论基础。
本章将对这两个概念简单的介绍。2.1 个人理财产品2.1.1 个人理财产品的内涵、类型和特点前面我已经对个人理财产品概念进行了界定，商业银行通过向客户推销理财产品，将汇集的资金用于投资，获得的收益（包括损失）按约定的比例在银行和客户之间进行分配。
我国个人理财产品发展到现在有多种类型，根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，理财计划分为保证理财计划和非保证理财计划两大类；根据投资领域不同的，理财产品大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。根据币种不同，理财产品还可以分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。
当然还有证券机构把理财产品分为资本管理类和机构化产品类型。相对于股票、债券、国债、存款等投资产品，个人理财产品更具有其吸引投资者的独特魅力，具有自身特点。
与股票和开放式基金相比，风险较少，收益比较确定；与存款相比，它收益较高，往往与同期存款利率为下限；更主要是，商业银行把理财产品跟销售与投资规划、房地产投资、贷款、存款、结算等业务一起向客户提供，更容易满足客户全方位的理财需求，特别符合高收入职业者和富有家庭的需要。这种优势是证券经纪商、保险公司、基金公司等一般的投资公司所不具备的。
2.1.2 我国商业银行个人理财产品的发展现状与国外的理财业务相比，我国商业银行理财业务起步较晚，20世纪90年代中期才出现外币理财产品，2004年开始发展人民币理财产品。2004年7月，光大银行上海分行才开始率先推出人民币理财产品—阳光计划B计划第一期，预期年收益率达2.18%，被认为是人民币理财产品的第一单，此后，各家银行相继纷纷推出人民币理财产品。
根据工商银行2006年发布的消息，2005年末为止，该行的理财资金客户数已经超过187万人，理财总额超过4600亿元人民币。客户人均资产25万元人民币。
相关统计数据显示，2007年，我国各类金融机构共推出近3000个（款）理财产品。推出新品的速度几乎以日均10只计，仅从数量比较来看增幅超过50%。
其中人民币理财产品新增602款，同比增幅高达175%。但当时我国的个人理财产品还在供不应求阶段，谈不上竞争，产品设计大同小异没有差异。
2006年是我国金融市场改革的一年，2007年是我国金融市场风风火火走过的一年，稳定中带有动荡，动荡中蕴含着机会。立足2008，回顾过去，中国人正在以世界领先的速度致富，中国老百姓的理财服务需求日益增强，人均GDP超过2000美元，标志着中国人已进入理财时代。
展望未来，我们个人理财产品的营销市场不仅是卖方的市场，更是买方的市场，在充满利益诱惑的市场中，国内外的竞争对手已经开始摩拳擦掌，一场没有硝烟的战争不知不觉的进行着。此时，我国商业银行不得不清醒认识到自己要面对的不但本土有竞争力的银行，更要面对是在金融改革之后大批进入中国金融市场力图抢占中国个人业务金苹果的有实力的外资银行。
因此，我国商业营销战略转型大势所推！2.2 个人理财产品差异化营销2.2.1 差异化营销的概念管理大师德鲁克在描述企业的定义时曾这样说过，企业的宗旨是存在于企业本身之外的，企业的宗旨只有一个定义，这就是创造顾客。那么，面对熙来攘往的人群，创造顾客又何从说起呢？从表面看来，企业为顾客提供的只是一样的产品，但是实际上，不同的顾客具有不同的爱好、不同的个性、不同的价值取向、不同是收入水平和不同的消费理念等，他们市场需求是多样的，于是我们说创造差异就等于创造顾客。
所谓差异化营销就是企业凭借自身的技术优势和管理优势，生产出在性能上、质量上优于市场上现有水平的产品，或是在销售方面，通过有特色的宣传活动、灵活的推销手段、周到的售后服务，在消费者心目中树立起不同一般的很好形象。于是企业的战略选择、产品质量（包括设计、性能、服务等）、定价、促销、分销渠道乃至于企业形象等都可能成为差异化的内容，任何一点内容的差异，都成为满足相关顾客的关键，任何一点内容的差异，也就那一点要素在该点上实行了垄断。
2.2.2 有“差异”才有“市场”在今天激烈的市场竞争中，不断有企业在更新换代，但是为什么有小企业能稳站脚根，有大企业却无声的消去呢？小企业或弱势企业无非采用了法宝，精而准的产品差异化让他们占有着属于自己的市场份额。储蓄卡、信用卡、金卡白金卡、钻石卡……无论银两多少，如今中国人的钱袋里，最不缺的大概就是银行卡。
但是，来自中国民生银行的消息显示，该行自2005年6月16日正式推出信用卡以来，20多天时间里，发卡量已经突破3万张，日均发行信用卡数量超过1500张。一天1500张信用卡，民生人是怎样让人接受他们的银行卡的？民生银行通过营销的差异化，找到顾客的共鸣，让顾客为自己喜欢的信用卡创作广告语，民生的亲和力博得了民众的好感，当时民生银行信用卡中心总裁杨科是这样表述的：产品的设计定位走差异化道路，形成民生特有的定位特色才。
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