众文网1.商业银行理财产品论文
一、商业银行人民币理财产品创新中存在的问题 第一，根据产品性质不同，现有理财产品的种类虽达到四大类十几个小类，但与发达国家相比，品种和数量仍显匮乏，并不能为投资者提供较为广阔的产品集合； 第二，产品细分的过程中，商业银行对期限的划分欠科学，期限结构的集聚效应明显，不能满足投资者对长期产品的需求； 第三，市场普遍存在产品生命周期过短现象，很多产品推出一期之后就在市场消失了； 第四，产品的收益率分布加速向下倾斜的结构不利于我国个人人民币产品市场的长远发展，产品定价和承担的风险存在一定程度上的脱节，投资者无法获得合理的风险溢价； 第五，产品的定价不明确，一方面很多产品的“预期收益率”，就是银行支付的实际收益率，用以应对“不得承诺保底收益”的监管要求；另一方面，有些产品的最高收益率已由协议限定了，并且很多时候往往只是个预期值，存在不确定性，实际收益率往往比较小； 第六，产品设计时条款间的逻辑关系缺乏科学性，导致产品风险增加。
二、商业银行人民币理财产品创新中存在的问题的原因及对策分析 就以上问题笔者试图从宏观体制环境，商业银行自身两个方面来分析上述问题产生原因并给出相应对策。 （一）问题产生的原因分析 第一，宏观环境方面：首先是国内理财产品市场刚刚起步，居民整体对于金融产品的认识薄弱，缺乏参与热情；其次是 金融体制监管严格，效率低下，创新缺少必要的体制支持。
目前，银行推出一款产品的审批流程是：先上报分行—— 总行——银监会——总行——分行——当地银监局。可见，一款产品的上市经历了诸多繁琐的手续，产品在时间成本 上就增加了很多，而对于有些与热点挂钩的产品则可能会错过推出良机，浪费了前期的产品设计投入。
银行业还实行 分业经营，这很大程度上也限制了银行产品创新的领域；再次是利率、汇率还没有完全市场化，使产品的设计在结构 和收益上都受到了很大程度的限制。资金投资渠道少且缺乏相应的金融避险工具，使得银行投资机会少，资金去向单 一，从而在一定程度上影响人民币理财产品的设计开发。
只有利率、汇率不断变动才能形成有效的金融市场的价格机 制，才能促使金融资源的有效配置，才更有利于商业银行推出创新的产品。 第二，商业银行业自身体系的缺陷以及在产品设计本身上的弱点都导致了产品创新的一些问题。
首先缺少高素质人才： 目前国内商业银行缺乏专业的高素质个人理财专家。 其次缺少标准化的流程体系支持，在产品设计前端的市场调研， 信息收集分析以及售后产品的跟进服务评估阶段，基本没有相应的人员配备，导致了产品创新不能充分体现市场的需 求。
再次，缺少足够的服务意识，普遍存在重产品轻服务、重营销轻咨询现象，导致了产品的同质化现象突出，另外 投资工具的单一也在本质上决定了目前人民币理财产品的同质性。
2.浅谈我国银行理财产品的发展前景
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我国商业银行体系的现状及变革途径 内容提要：当前我国商业银行面临新的机遇和挑战，在揭示存在问题的基础上，本文提出了重塑银行产权结构，变革组织架构，强化核心业务，组建混业经营模式，提升风险控制和管理能力等措施，对商业银行制定发展战略，具有一定的启示作用。
关键词：商业银行 改革 现状 变革 路径 当前，我国商业银行正处在经济、金融体制进行全面调整的过渡时期，面临经济体制的变革和发展战略的调整，承受着来自市场风险的冲击、制度监管的压力以及社会改革的洗礼。与此同时，世界经济也正处于深刻的结构性变动之中，考虑到我国商业银行体系内在的脆弱性和当前深化金融改革的攻坚性质，本文通过对当前我国商业银行现状的研究，充分考虑外部环境变化带给商业银行的种种影响，尝试提出适合我国商业银行发展变革的合理途径。
一、外部环境变化对我国商业银行体系的影响 （一）经受着经济体制变迁的巨大考验 我国商业银行体系不论是从专业银行转轨而来的国有商业银行，还是市场经济催生的新型股份制商业银行，均长期受到计划经济体制影响，具有浓厚的行政分权色彩。 尽管近年来商业银行不断推进内部体制改革，总行一级法人对全辖机构统一管理调度、引导资金流向、协调利益分配的模式逐步形成，但传统的块块分割、行政分权式的总分行模式仍然没有根本改变，最大的弊端就是缺乏集中的风险控制能力和集约化经营效率，使得一个法人银行仍被分割成无数独立的利益板块。
显而易见，在利益多元化和目标多元化的驱策下，各级分支行具有一定的准法人权限，各自为政，盲目经营和消耗内部资源，这在很大程度上弱化了总行经营政策和战略目标的落实。 （二）面临着角色定位从被动执行审批指令到主动获取行政许可的大跨度调整 随着金融业大门向国际市场全面放开的最后时限的来临，政府指令和强制审批的色彩逐渐淡化，取而代之的行政许可和备案制度意味着我国商业银行需要独立面对和迅速适应灵活的浮动定价机制、业务创新。
长期以来，我国商业银行的经营模式是以政府文件确定的框架为行为规则的，盈利主要来源于各类授信规模以及央行实施间接调控手段的效果，如存贷利差、存款准备金、再贷款、再贴现、公开市场操作等，过分依赖监管部门的政策指令，相较之下商业银行主动开发的各类中间业务和衍生金融产品所取得的收入比重低。 由于大跨度的角色调整使得我国商业银行原本在投资和消费领域垄断性的间接融资功能不断受到弱化，加上直接融资，特别是资本市场、企业债券市场的发展，商业银行所主导并提供的资金供给、金融工具等业务比重呈现萎缩下降的趋势。
通过对我国融资结构的分析，可以发现商业银行原先垄断的金融业务正受到来自市场各方的争夺，呈现出证券市场筹资、企业债券发行、信托募资、融资租赁、产业基金引入、企业集团内财务公司运作等百花齐放的势头。 （三）迎接着来自国际国内、各行各业对金融危机和银行风险的挑战 全球经济的融合及一体化使金融危机、银行风险爆发的频度、影响的广度、危害的程度不断加剧。
这种风险来自于国际国内以及各行各业的每个方面，大致归为两个层次。 第一个层次是宏观经济运行中商业银行必须面对的风险，包括利率风险、汇率风险、政策风险、货币风险和国际收支风险等；第二个层次是考验商业银行管理和控制能力水平的一系列风险，包括信用风险、流动性风险、资本风险、结算风险等。
发达市场经济国家的金融危机和银行风险主要集中在第二层次以及第一层次的市场风险、利率风险等，例如近些年引发的巴林、大和、里昂信贷等危机，均源于商业银行过分地追求经济效益和竞争地位而疏于控制管理风险所致。 但是，我国当前的金融风险主要是一种制度性风险，现行银行组织制度、产权关系对市场价格波动反应迟钝，对组织内部约束和激励机制也缺乏兴趣，尤其是缺失应对国际收支、自由兑换、资本市场冲击等金融危机的经验和相关的制度。
因此，我国商业银行不健全的风险制度直接导致金融危机和银行风险的潜在蛰伏，严重威胁着整个银行体系的金融安全。 二、我国商业银行体系的现状 （一）产权性质趋同，国有化程度高 对于我国商业银行市场来说，由于大型商业银行（如四大国有商业银行）规模庞大、市场份额稳定，占据市场竞争垄断地位，客观上决定了我国商业银行的产权性质比较单一，国有化程度较高。
而一个成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开，只有打破垄断格局，才能籍以提高银行业的效率效能。 （二）资源配置无序，决策效率低下 长期以来，我国商业银行以层级授权的方式作为经营管理和信息传递的纽带，以分支行作为资源配置中心来开展各项业务。
由于层级设置复杂，使得管理成本大大增加，总行对可使用资源的掌握和调配能力严重不足，在市场竞争中决策滞后、反应迟钝。即使总行能够及时下达决策指令，往往也缺失权威性，有令不行或者执行而不到位比比皆是。
（三）核心业务单一，经营范围较窄 与外国金融机构相比，我国商业银行推出的业务品种单一、业务范围较窄，无法满足高端客户。
4.浅议理财产品在我国银行的发展前景
是要写论文还是要发表文章？“浅议”看起来像期刊文章的标题。
你注册一个知网之类的网站，好像是一篇文章2块钱吧，多看看别人的就会写了。 总的来说，理财业务在我国发展时日尚短，市场也不够成熟，无论是客户还是银行都还没有找准自己的定位。
从客户来说，简单趋利较多，而且是短期利益，还没有具备正确的“理”财的观念，将“理财”与生活规划结合起来的能力还很差。从银行来说，也还没有真正做到以客户为中心，而是以产品销售为主导，追求短期利益，忽视对客户长期关怀；从营销来看，仍停留在大众营销，或比较粗放的以产品为中心的目标市场营销，客户细分较欧美还不够精细；从内部管理来看，比较追求量指标，忽视质指标。
这些都可以写啊。 个人认为，预测是很难的，大部分人会选择写“我国银行理财产品存在的问题及对策”云云，楼主给自己挖的这个坑深了点。
Anyway,good lucky !。
5.我国商业银行个人理财业务发展的现状
[摘要]近年来，随着我国经济的不断发展，人民的收入水平和生活水平有了极大的提高，这就使得人们有了更多的资金进行个人理财。我国商业银行大力发展个人理财业务，研究商业银行个人理财业务的现状和趋势，有着十分重要的意义。
[关键词]商业银行 个人理财 现状 趋势
近年来，随着中国经济的快速发展，人民收入水平得到了极大的提高，越来越多的人开始通过商业银行等金融机构，对自身闲置的资金进行理财，以获取更高的资金收益。对我国商业银行而言，个人理财业务是其最重要的金融业务之一，是商业银行利润的重要来源。研究我国商业银行的个人理财业务发展现状及趋势，对商业银行提高经营利润、扩大业务规模，有着极其重要的意义。
一、商业银行个人理财业务简介
个人理财业务是个人金融业务的一种类型，主要是对个人手中的闲散资金进行利用，通过金融运营的方式，实现个人资金的利息最大化。个人理财业务是中国商业银行的传统运营项目，在商业银行的业务中占有十分重要的地位。商业银行的个人理财业务涉及到几个基本的方面。个人理财业务中，商业银行是个人理财业务的提供者，主要负责设计、制定和运营相关的个人金融产品，并且通过一定的市场营销活动，向消费者进行推销，促使个人消费者购买商业银行的理财产品。个人消费者是
6.浅议我国银行理财产品的发展前景 提纲怎么列啊
1）理财有很多种，外币的理财种类更多些，可以与各式各样的指标挂钩，但我们现在定价能力有限，这种产品多半是从国外的银行那里买来，中间吃个小点，再卖给客户，最赚钱的是外资行，如果出了什么问题（比如投资者负收益啊什么的），都是国内银行在擦屁股.这个理财产品也有人民币的，但通常会和个外币的指标挂钩，这两年个人手中的外币大都结汇了，这种理财产品的投资者主要是对公客户，去年金融危机折了很多客户，今年基本消声灭迹了.
2）我们的人民币理财产品，不是真正意义上的理财产品，主要是人民币利率有管制，银行提高吸存利率的一种方式.目前银行通常是把筹到的资金（负债）以及银行自己的部分资产（通常是信贷资产，还都是比较好的那种）交给信托公司或证券公司管理，银行仅赚取固定的手续费收入，利润的大头被信托公司或证券公司赚去了.但银行也能有好处，固定的手续费收入，也可以腾出些额度多发些贷款.对私的理财大多数是这种的，因为对私客户对流动性要求不高，但是追求高收益.信贷资产变理能力差，以信贷资产为依托的理财产品，一般都对投资者投前赎回有较严格的规定，甚至不允许提前赎回.
3）也有以资产池为依托发售的理财产品，银行要承担风险的，有点类似一个小基金了，银行要有牛人操作得好才能挣到钱，还要有一套制度和流程保证客户资产与银行自有资产的分离操作.这个应该是银行理财发展的大趋势，因为这样银行赚得钱最多.现在对公的人民币理财经常是以债券资产池为依托发售的，因为对公客户对流动性要求比较高，收益率只要高过同期存款就好，目前银行大都是靠期限错配挣钱的，在利率上升期间银行担了不小的市场风险.当然可能也有牛的，靠交易能力挣钱，但估计是少数中的少数.
4）如果以后放宽了人民币利率管制，目前的很多理财可能就名正严顺地变成了存款.而理财，也会回归到真正意义的理财上面来，也就是类似基金的那种理财，要靠职业人士对市场的把握和理解挣钱，而不是现在这样，靠管制利率的差挣钱.
这个问题还是有研究意义的，利率放开的前期，这种JI形的理财出现有它的必然性，虽然终究被正规的理财所替代，但对于我们研究利率改革的措施，步骤等，还是有一定借鉴意义的.
内容嘛，你可以讲讲国外银行的理财一般是什么，我们现在的是什么，两者的差异是什么，造成差异的原因是什么（比如政策，投资习惯，市场同类产品等方面）.你认为下一步理财产品会往什么方向走等等.
重点难点。制度建设啊，银行内部的制度以及外部监管制度，都要加入相应的内容，保证能控制好风险，且不会出现银行把自有资产的损失（或收益，这个情况理论上较少，但现实中有）从理财转到客户头上.以及银行内部人员的交易能力要提高啊，原来牛的交易员都在银行，现在都跑证券公司去了.
提纲就不列了吧，我也就是随便一说.
7.目前,中国银行的理财产品的发展现状,以及有什么问题风险
资管新规实施满月。在“破刚兑”“净值化管理”等要求下，银行“保本”理财发行量、收益率均呈明显下降趋势，向净值化转型效果还未充分显现。
业内人士表示，净值化转型仍存在资产估值、投资者教育等诸多障碍待突破。当前，一些银行已开始在产品方面作出尝试性准备，但市场仍在等待理财产品监管细则落地，作为资管新规配套细则的银行理财业务监管办法将适时发布。
银行理财市场的变与不变
资管新规中部分条款对银行理财业务影响巨大。4月以来银行理财产品从发行数量、平均期限和预期收益率等方面均出现明显变化。
据前瞻产业研究院发布的《银行理财产品行业运营模式与投资战略规划分析报告》数据显示，银行理财产品发行量自3月开始骤降，4月环比减少20.42%至10846款。进入5月后，产品发行数量持续走低，上周（5月18日-5月24日）银行理财产品发行量共1938款，较5月11日-5月17日一周减少317款。
资管新规下保本理财将逐渐淡出市场，目前保本理财呈现明显下降趋势。4月保本理财发行量占比为33.15%，与之前相比差别不大，但5月以来保本理财发行量有所收缩，占比持续下滑。某城商行客户经理表示：“我们会向客户强调整改期截至2020年底，在此期间保本理财仍会继续发售，但在销售过程中不再承诺保本保收益。一般情况下，我们都是按照约定收益给予客户。但与去年相比，预期收益率下降得明显，产品并不是特别好卖。
2017-2018年4月中国银行理财发行数量情况
数据来源：前瞻产业研究院整理
自2016年下半年开始，理财产品大幅增长之势扭转。2017年上半年理财产品募集资金83万亿元，与2016年上半年相比略有下降，通道压缩效果初步显现。
理财产品募集资金
数据来源：公开资料、前瞻产业研究院整理
随着移动互联等新兴技术的发展，购买理财的渠道也逐渐由线下向线上转移。手机银行和网银正成为投资者购买银行理财的主要渠道，占比达到62.46%。在和银行业内人士的访谈中也了解到，目前各家商业银行都在加大以手机银行为代表的移动金融资源的投入。
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