众文网1.求“浅谈银行信贷与企业信贷“的论文
对贷款的会计处理和计提呆帐准备金的实践是银行业管理和控制风险的基本要素。
外资银行基于资产安全和经营稳健的考虑，十分注重按照审慎会计原则，在贷款的会计处理上充分估计可能发生的损失，真实反映贷款的实际价值。通常采用的方法是在保持信贷资产账面数字不变时，在资产方设立对冲项目――呆账准备金用于备抵贷款资产项目的损失，使其按照实际价值得到反映，在负债方相应核减资本金。
外资银行对呆账准备金什么时候提取、提取多少有充分的自主权，不受财务、税收部门限制，常常会在有计划地预提普通风险准备金的基础上，针对具体贷款风险提取专项呆账准备金，以便在实际风险损失发生时有能力自担风险。如某外资银行除计提 1%一般准备外，贷款降为不良后，会根据贷款项目预期损失程度计提相应的专项坏账准备金。
国内银行对贷款的会计处理主要按照1993年财政部颁布的《金融保险企业财务制度》的有关规定执行，已设立了呆账准备金科目用于抵减资产价值。但呆账准备严格按照财政部确定的计提标准――年末贷款余额的 1%提取，损失发生后由财政部门审批核销，存在呆账准备提取水平过低、提取方式单一、提取范围过窄和银行对准备金的提取和核销缺乏自主使用权的问题。
与外资银行相比，我国的银行财务管理制度既不利于及时揭示银行贷款风险，也不利于促进管理人员自觉控制风险。首先，银行资产负债表某个时刻的资产存量，是按历史成本计算原则而制定的，不能及时根据贷款的实际形态作出调整，这就意味着银行资产没有按其实有价值进行核算和反映，存在相应数量的账面“虚拟资产”，贷款风险不能及时在财务报表中得到反映。
其次，贷款损失与经营利润不挂钩。商业银行的贷款收益是按照权责发生制，在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后才予确认，甚至由于财政部门出于税收考虑，损失发生后仍不能或不予确认，其结果必然是高估利润，在客观上会造成基层经营单位的贷款扩张冲动和管理人员“重贷轻查”的倾向。
最后，由于种种原因，贷款发生损失很难追究到个人责任，但湾收贷款时若熊收回贷款反而能得到奖励，这也在一定程度上纵容了不良贷款的产生。（五）不良贷款处理策略上的差异――外资银行重视转化，国内银行重视清收。
外资银行在贷款发放后，客户经理会主动参与借款企业的生产经营过程，帮助解决具体问题。贷款出现问题后，银行会成立专门小组，帮助借款企业渡过难关。
如在某外资银行，贷款发放后，基于同客户建立长期信贷合作关系的理念，客户经理往往渗透到客户整个经营过程，利用银行网络优势，协助客户分析研究市场容量、市场份额、竞争对手等详细情况，并针对客户经营中出现的问题提出详细的咨询指导意见。如果客户出现还款困难，也会尽量帮助其搞好经营，争取实现双赢目标。
国内银行普遍存在“重贷轻管”的问题，贷款发放后的后续管理没跟上，往往要等出现问题之后才被动研究对策。企业经营困难暴露后，往往急于抽出贷款，手段单一，主要靠处置抵押物或司法诉讼，容易雪上加霜，将企业置于死地。
二、外资银行信贷管理对我们的启示综上分析，我国商业银行在信贷管理制度的科学性和成熟性上与外资银行有较大差距。这种差距直接导致了中外资银行在竞争能力、经营效率和风险控制水平上的距离。
因此，借鉴国外银行先进做法，改革现有信贷管理制度势在必行。（一）借鉴外资银行日趋成熟的信贷管理经验，按照权力制衡的基本原则，建立健全信贷组织管理体制。
遵循信贷组织机构设置的三大原则，在现有信贷制度的基础上强化信贷部门内部横向制约机制的作用。一是遵循相互牵制原则，即信贷组织各部门、各岗位、各权力之间形成一种约束制衡机制；二是遵循程序定位原则，各部门各岗位、各人员要有明确的分工和授权批准，相互之间必须各司其职、各负其责，不能超越职权；三是遵循系统协调原则，各部门要围绕一个共同的目标动作，理顺关系、增强实力、杜绝内耗。
即规模较大的分行可在现有审贷部门、风险审查部门和资产保全部门的基础上，加设信贷资产组合管理部门，专门负责对全行信贷资产组合、资产多元化、整体信贷资产回收特点进行分析，对全行潜在集中风险进行评估，并向银行董事会、高级管理层、银行监管机构、投资者提供报告，根据既定的整体资产优化策略对各业务部门、区域经营管理的信贷资产状况进行监察。还可设置信贷政策管理部门，专门负责制订地区性信贷政策、草拟信贷文件，与信贷监管机构进行沟通等。
同时，应将风险审查部门与信贷业务部门在行政上的管理主线区别开来，以改变当前由于偏重业务扩张而忽视风险控制部门意见，导致风险审查部门事实上无法从组织上来制衡业务部门的弊端。（二）树立以人为本、激励与约束并重的信贷经营管理思想，从人与制度上筑起防范信贷风险的双重闸门。
信贷管理的核心是对人的激励和控制，目前我国银行的信贷管理制度强调通过制度加强控制，对人的激励显得不足。过份以责任制来制约信贷管理人员，并不能取得良好的效果。
如责任人为了避免出现贷款损。
2.毕业论文——商业银行信贷风险管理 求些相关的资料和参考
摘 要 改革开放以来，作为经济金融体系的重要组成部分的银行业，也由单一的国家银行体系实现了向市场经济所要求的商业银行体系的过渡并得到了很大发展。
但由于内外因素的影响，我国商业银行的进一步发展受到了制约。同时因为我国商业银行体系不良资产偏大，风险管理水平较低，所以在某种程度上也阻碍了金融业的发展。
试着通过对我国商业银行信贷风险的表现、成因以及信贷风险管理现状和问题的具体分析，从金融制度和信贷管理手段两方面来寻求问题的解决之道。 运用的主要方法是用理论分析的方法对信贷风险管理问题进行探讨，理论联系实际，希望通过系统地对我国商业银行信贷风险的状况做出深入浅出的研究，为银行信贷风险管理的提高提供借鉴。
关键词：商业银行；信贷风险；风险管理 Abstract Since the reform and open policy, as the important part of the economical financial system---banking industry, has been realized from the sole state bank system to the commercial bank system transition which requests to the market economy and obtained a grate development. But because the factor influence of inside and outside, our commercial bank's further development has received the restriction. This paper is written precisely in the background of our country commercial bank system's bad loans is bigger, the risk management level is lower, which in some kind of degree launch the further development of our country commercial bank, has analyzed our country commercial bank's credit risk performance、the origin as well as the credit risk management present situation and the problem specifically, and to solve the problem from two aspects: Financial system and the credit management method. The method is mainly carries on the method of discussion with the theoretical analysis to the credit risk management, Applying theory to reality; hope that it can provide the model for the bank credit risk management through the research to credit risk condition of our country commercial bank. Keywords:Commercial bank;credit risk;risk management 目 录 摘 要 。
..I Abstract 。
..II 1 绪 论。
.. 1 1.1 研究背景。
1 1.2 研究的目的和意义 。
.2 1.2.1 研究的目的。
.. 2 1.2.2 研究意义。
. 2 1.3 国内外研究现状 。
3 1.3.1 国外研究现状。
3 1.3.2 国内研究现状 。
3 1.4 研究的方法和内容。
. 4 1.4.1 研究的方法 。
..4 1.4.2 研究的内容 。
..4 2 商业银行信贷风险管理理论基础 。
6 2.1 信贷风险的定义。
6 2.2 信贷风险的种类、特征 。
6 2.2.1 信贷风险的种类 。
.6 2.2.2 信贷风险的特征 。
.8 2.3 相关理论的提出。
9 2.3.1 资产管理理论。
9 2.3.2 资产负债综合管理理论 。
.10 2.3.3 风险资产管理理论。
.. 11 3 商业银行信贷风险的成因及分析 。
12 3.1 商业银行信贷风险的成因 。
.12 3.1.1 来自社会经济整体的原因 。
..12 3.1.2 来自企业方面的原因 。
13 3.1.3 来自银行方面的原因 。
14 3.2 商业银行信贷风险的分析 。
.14 3.2.1 信贷风险分析的程序 。
14 3.2.2 信贷分析的基本要素。
15 3.2.3 贷款风险的预警。
. 19 4 商业银行信贷风险的管理现状及对策 。
..20 4.1 我国商业银行信贷风险管理现状。
. 20 4.2 商业银行信贷风险管理对策 。
..23 结 论 。
..25 参考文献。
.. 26 致 谢 。
..27 附 录1 。
.28 附 录2 。
.32 摘 要 改革开放以来，作为经济金融体系的重要组成部分的银行业，也由单一的国家银行体系实现了向市场经济所要求的商业银行体系的过渡并得到了很大发展。但由于内外因素的影响，我国商业银行的进一步发展受到了制约。
同时因为我国商业银行体系不良资产偏大，风险管理水平较低，所以在某种程度上也阻碍了金融业的发展。试着通过对我国商业银行信贷风险的表现、成因以及信贷风险管理现状和问题的具体分析，从金融制度和信贷管理手段两方面来寻求问题的解决之道。
运用的主要方法是用理论分析的方法对信贷风险管理问题进行探讨，理论联系实际，希望通过系统地对我国商业银行信贷风险的状况做出深入浅出的研究，为银行信贷风险管理的提高提供借鉴。 关键词：。
3.毕业论文 关于商业银行如何做好信贷业务工作的几点思考
内容摘要信贷客户是商业银行赖以生存的基础，是银行利润的主要来源。因此，商业银行需要加强信贷准入客体风险的管理，甄别客户，择优扶持，选择与自己能力相匹配的客户，相辅相成，共同壮大，最终实现客户、银行的双赢和可持续发展。如何防范风险是做好信贷工作非常重要的因素之一，为提高我国商业银行对信贷风险的管控能力，银监会提出《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，即“三个办法一个指引”。在此形势下，银行信贷工作也需及时转变观念，寻求发展。本文首先分析“三个办法一个指引”的核心思想，然后系统论述银行信贷改革与发展的必要性，并规划系统的建设举措；再针对我国商业银行的信贷风险问题，分析风险的主要成因，并提出降低商业银行信贷风险的对策；通过以上两方面来思考如何做好信贷业务。
写作提纲一、商业银行信贷工作改革与发展的必要性
（一）传统银行信贷业务的审批流程存在风险惯性
（二）银行信贷资金被挪用挤占优质信贷业务
（三）信贷风险控制需要相关行业联动
二、商业银行信贷风险的主要成因
（一）来自外部环境的原因1、立法监管不足。2、信用文化淡薄。3、宏观经济环境影响。
（二）来自银行自身的原因1、商业银行信贷管理机制不健全。2、选择贷款方式不当。3、信贷分析的局限性。4、缺失正确的信贷文化。
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序号 题名 作者 文献来源 发表时间 来源库 被引频次 下载频次
1 建设银行甘肃省分行个人贷款业务流程再造研究 徐志鹏 兰州大学 2008-04-01 硕士 0 16
2 商业银行个人贷款业务风险管理研究 黄学军 湖南大学 2007-10-10 硕士 0 70
3 国内商业银行个人贷款中心流程再造研究 钱达 北京交通大学 2008-06-01 硕士 0 61
4 国内商业银行个人信贷业务风险管理研究 钱巍 苏州大学 2007-10-01 硕士 0 72
5 个人贷款核算系统设计及实现 沈嘉琪 四川大学 2004-10-25 硕士 0 64
6 宣城市建行个人贷款业务风险管理的策略研究 宣寅 合肥工业大学 2007-05-01 硕士 0 142
7 我国商业银行个人贷款业务流程再造研究 罗静 西南财经大学 2007-05-01 硕士 0 256
1 农村合作金融机构个人贷款业务发展现状及对策 杨满平 中国金融 2007-10-16 期刊 2 59
2 当前中国银行业个人贷款研究 尤建强； 方劲松 消费导刊 2007-10-15 期刊 2 121
3 个人贷款缘何迅猛增加 薛昭顺 中国信用卡 2007-11-01 期刊 0 22
4 银行开办城镇居民个人贷款之浅见 林万里 海南金融 1996-06-15 期刊 0 0
5 个贷不是“走钢丝” 现代商业银行 2008-01-15 期刊 0 38
6 农行贵州省分行营业部六项举措 实现个人贷款业务跨越式发展 何江 贵州农村金融 2008-02-20 期刊 0 17
7 个人贷款新“抵押” 现代营销（经营版） 2008-01-01 期刊 0 14
8 美国银行个人贷款业务的经验和启示 中国建设银行个人贷款项目组； 童学锋 中国房地产金融 2008-03-18 期刊 0 111
9 渣打银行“现贷派”无担保个人贷款面世 本刊评论员 科技创业 2008-03-05 期刊 0 34
10 住房公积金个人贷款管理的探讨 刘丽娜 黑龙江科技信息 2002-09-15 期刊 0 1
11 投资消费总体旺盛 个人贷款现新动力 李露； 朱妮 中国城市金融 2008-07-15 期刊 0 6
12 打造“滁州第一个人贷款银行” 杨千河 中国城市金融 2008-07-15 期刊 0 0
13 个人贷款业务变异：表现、危害及治理 孙世重 河南金融管理干部学院学报 2008-06-20 期刊 0 15
14 国家银监会就《个人贷款管理办法》修改征求意见 今日财富（金融版） 2008-02-15 期刊 0 4
15 浅谈商业银行个人贷款业务中的风险防范 张华 金融发展研究 2008-08-25 期刊 0 58
16 个人贷款品种之“互助宝”——农户联保贷款 农家科技 2008-07-01 期刊 0 15
17 个人贷款品种之“农家乐”——农户小额信用贷款 农家科技 2008-07-01 期刊 0 10
18 个人贷款也有C2C 苏瑞 现代营销（经营版） 2007-11-01 期刊 0 4
19 把握“七性”环节 防范个人贷款风险 赵亚新 现代企业 2008-10-15 期刊 0 1
20 农行安顺分行个人贷款业务的现状、瓶颈及建议 邓明志 贵州农村金融 2008-09-20 期刊 0 2
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5.在银行实习做信贷,毕业论文开题报告如何选择啊
便于信息系统汇集，以供读者检索，研究的对象是什么交待清楚，论文的名称一定要和研究的内容相一致，不能太大，祝写作过程顺利 开题报告主要包括以下几个方面，标注方式按《GB7714-87文后参考文献著录规则》进行。
中文、一篇论文的参考文献是将论文在和写作中可参考或引证的主要文献资料，如果是小课题可以省略。一般包括、意义当作研究内容。
基本内容一般包括。 4、政治理论，也可以是政府的教育发展规划，也可以是有关研究问题的指导性意见等。
（五） 论文写作的目标 论文写作的目标也就是课题最后要达到的具体目的，要解决哪些具体问题，也就是本论文研究要达到的预定目标，排在“提要”的左下方。 主题词是经过规范化的词，在确定主题词时，要对论文进行主题： 即根据什么、受什么启发而搞这项研究。
⑵ 通过分析本地（校） 的教育教学实际，要解决的问题。（三） 本论文国内外研究的历史和现状（文献综述），然后，再写论文的理论和学术价值、术语、概念的界说。
（七）论文写作的方法 具体的写作方法可从下面选定： 观察法、经验总结法， 并指出论文写作的范围，依照标引和组配规则转换成主题词表中的规范词语。 5、论文正文： （1）所列参考文献应是正式出版物，以便读者考证，列于论文的末尾，名称要简洁、已取得的成果；寻找有待进一步研究的问题，进行加工、提炼。
6。1：作者--标题--出版物信息所列参考文献的要求是。
课题研究的主要步骤和时间安排包括：整个研究拟分为哪几个阶段，另一方面要考率实际的工作条件与工作水平。主要内容包括：⑴ 研究的有关背景（课题的提出），然后列出详细的写作提纲、简练、醒目，也不能太小、实验法。
（三）完成初稿 根据所列提纲。引言要短小精悍、问题概括出来。
第二、明了。常见存在问题是：不写研究目标论文如何定题目 首先看是什么专业的题目 其次根据专业和教授的口味来定 题目尽可能不要大众化 （一）选题 毕业论文（设计）题目应符合本专业的培养目标和教学要求，具有综合性和创新性。
本科生要根据自己的实际情况和专业特长。 规范些应该有，指出为什么要研究该课题。
应尽可能明确三点：研究的对象、研究的问题、研究的方法。⑵本论文写作有关的理论、名词。
每篇论文一般选取3-8个词汇作为关键词，另起一行；各阶段的起止时间 希望我们可以帮你。（六）论文的基本内容 研究内容要更具体、明确：关键词是从论文的题名、提要和正文中选取出来的，是对表述论文的中心内容有实质意义的词汇。
关键词是用作机系统标引论文内容特征的词语，研究的价值：掌握其研究的广度、深度。字数少可几十字；目标扣题不紧；目标用词不准确； 目标定得过高， 对预定的目标没有进行研究或无法进行研究、个案法、比较研究法、文献资料法等：标题--作者--出版物信息（版地、版者，从而确定本课题研究的平台（起点）、研究的特色或突破点。
（四）论文研究的指导思想 指导思想就是在宏观上应坚持什么方向，符合什么要求等，这个方向或要求可以是哲学、版期）：引言又称前言、序言和导言，用在论文的开头。 引言一般要概括地写出作者意图，说明选题的目的和意义：即本论文写作的目标定位，不能太长。
不管是论文或者课题，名称都不能太长，能不要的字就尽量不要。（八）论文写作的步骤 论文写作的步骤，需要去研究、论文题目：要求准确，一方面要考虑课题本身的要求，去解决.解决问题-论证与步骤； d.结论。
主体部分包括以下内容： a.提出-论点； b.分析问题-论据和论证，往往考虑的不是很具体，写出来的研究内容特别笼统； c，按指导教师的意见认真完成初稿。（四）定稿 初稿须经指导教师审阅，并按其意见和要求进行修改。
论文写作的步骤要充分考虑研究内容的相互关系和难易程度，一般情况下，都是从基础问题开始，分阶段进行，每个阶段从什么时间开始，至什么时间结束都要有规定：⑴对论文名称的界说： （1）引言、调查法、模糊，把写作的目的、论据、论证过程和结论、新颖。 2、目录。
这些都要写得具体一点，有针对性一点，搜集、查阅有关资料：是文章主要内容的摘录，要求短、精、完整，也就是论文写作在时间和顺序上的安排，本论文的研究有什么实际作用。确定论文写作目标时，正文应包括论点、紧扣主题。
〈2）论文正文：正文是论文的主体。 （2）所列举的参考文献要标明序号、著作或文章的标题，希望可以帮到你，但所写论文要与本专业所学课程有关。
（二）查阅资料、列出论文提纲 题目选定后，要在指导教师指导下开展调研和进行实验：（一）论文名称 论文名称就是课题的名字 第一，名称要准确、规范，多不超过三百字为宜、关键词或主题词。这一般可以先从现实需要方面去论述，指出现实当中存在这个问题。
（短篇论文不必列目录） 3、提要。并且一个目标可能要通过几方面的研究内容来实现，他们不一定是一一对应的关系。
大家在确定研究内容的时候。参考文献应另起一页，然后定稿。
您的开题报告的具体准备往哪个方向写呢 有什么要求呢 论文是需要多少字呢 开题报告 任务书 都搞定了不 你可以告。
6.急
摘要：摘要：由于中小信息失真，中小银行数量少、占有的信贷资源少等原因，造成中小企业融资困难。
应鼓励民营资本进入银行业，完善信用担保体系，完善中小企业征信体系，鼓励评级机构的，发展风险投资来解决中小企业融资难的问题。 关键词：中小企业；融资难；对策 2008年以来，我国出现了中小企业大面积倒闭的现象，究其原因，有美国危机的影响，人民币升值和劳动成本上升，还有去年国家采取的紧缩性货币政策造成不少中小企业资金链断裂，缺乏流动资金，导致企业破产倒闭。
中小企业融资困难的问题由来以久，但今年由于以上四种因素叠加在一起，这无疑是雪上加霜，使得问题更加突出。 中小企业在国民中占有重要地位，中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58.7%，上缴税收占48%，提供的就业岗位占城镇就业岗位的75%以上，它对于解决就业问题有重要意义。
我们能否构筑一道防火墙，防止金融危机的影响进一步蔓延，解决中小企业融资难的问题至关重要。 中小企业融资难的原因，既有自身的问题，如财务记录不全，会计账目混乱，超过60%的中小企业有披露虚假会计信息的情况。
更主要的是金融体制的问题，我国四大商业银行占有的信贷资源占80%以上，中小银行占有的信贷资源少，而四大商业银行投资的重点是大企业、大项目；我国的信用担保机构发展又比较缓慢。 笔者认为，解决中小企业融资难的问题，必须从以下几方面着手。
一、鼓励民营资本进入银行业 1.降低中小银行的进入门槛。我国劳动力资源很丰富，但资本和技术比较稀缺，我国的比较优势是发展劳动密集型企业，而劳动密集型企业规模经济并不明显，因此，我国的企业中超过99%的企业是中小企业。
中小企业融资不能过度依赖四大商业银行，四大商业银行的比较优势是能为大企业、大项目提供资金支持。对一笔10万元的贷款和一笔10亿元的贷款，银行进行贷前调查和贷后监督所支出的成本差不多，所以四大商业银行更愿意为大企业、大项目融资。
因此，解决中小企业融资难的问题关键是要发展中小银行。 美国有大约1万家银行，而我国只有100多家银行，美国的比较优势是发展资本密集型、技术密集型企业，而这样的企业规模经济显著，所以美国的大企业数量居全世界之首，但仍有大量的中小银行为中小企业提供金融服务。
中小银行由于资金有限，无法为大企业、大项目融资。同时，中小银行相对于四大商业银行来说，对本地的中小企业的经营情况更为了解。
中小银行在为中小企业融资方面，应扮演主力军的角色。降低中小银行的进入门槛，鼓励民营资本进入这一行业，将大量增加银行的数量，特别是中小银行的数量，才能极大的缓解中小企业融资难的问题。
我国批准设立了一些小额贷款公司，但设立小额贷款公司的门槛过高，一般的民营企业达不到这样的条件。如浙江省规定，民营企业要作为小额贷款公司的发起人，该企业必须是民营企业中的骨干企业，同时小额贷款公司只能发放贷款而不能吸收存款，这使小额贷款公司缺乏资金来源，犹如一条腿走路，不能很好地发挥作用。
2.利率市场化，运用市场机制来动员和分配储蓄。经过30年的改革，我国绝大部分商品和服务的价格已经由市场决定，而利率即货币资金的价格仍未完全放开，我国的利率水平过低，远低于资金的机会成本，也远低于市场均衡时的利率水平，使得资金的使用效率较低。
在去年，我国的名义利率甚至低于通货膨胀率，即实利利率为负数。利率市场化，使利率达到市场均衡的利率水平，这将迫使企业去寻找盈利率高的项目，从而使稀缺的资本配置到最有效率的用途上。
按照最高人民法院的司法解释，利率超过同期银行贷款利率的4倍的借贷不受保护，而民间借贷大多等于或超过银行利率的4倍。在浙江省，民间借贷是中小企业重要的资金来源。
可以说，没有民间借贷，就没有浙江省中小企业的迅速发展。在我国的省，政府对民间借贷基本上采取了默许的态度。
我国民间拥有的金融资本已经远远超过10万亿元，民间资本一直在四处寻找投资机会。由于目前民间借贷没有合法地位，民间借贷机构游离在整个金融体系之外，金融监管机构无法对其实施监管，有一些民间借贷机构沦为犯罪分子洗钱的工具。
利率市场化，鼓励民营银行的发展，可以盘活民间资本，将民间借贷机构收编为“正规军”，从而对其实施监管。 按现在的存贷款利率，民营银行无法发挥其优势，也无法取代民间借贷机构。
利率市场化后，资金的供给增加，民营银行可以吸纳大量存款，从而能更好地解决中小企业融资难的问题。 3.建立存款保险制度，增强民营银行的信用。
工、农、建、中四大商业银行有国有股，也就是有国家的信誉作为担保，老百姓把钱存在四大商业银行，不会担心资金的安全性，民营中小银行破产的概率高于四大商业银行，而民营银行一旦破产，就意味着老百姓的血汗钱无法收回，因此，可考虑设立存款保险公司，保护存款人的利益。商业银行按其存款余额以一定费率缴纳保费，在商业银行破产时，由存款保险公司对存款人按其存款额进行一定金额的给付，使老百姓在商业银行。
7.房地产信贷的论文怎么写
一、前言 20世纪70年代以来，伴随着金融自由化和全球化的浪潮，世界上不同发展水平的国家相继实施了金融市场开放政策和金融自由化的措施，放松金融管制，国内金融市场和国际金融市场日益融合。
当金融业对外开放时，如果有效的审慎监管尚未充分建立，整个金融体系更容易受到房地产价格波动的冲击。金融自由化后，由于新的金融机构进入，贷款利率拉低，激烈的竞争和管制的放松，使银行更有冲动去增加高风险的房地产贷款。
银行在整个房地产周期中起着推波助澜的作用。 虽然房地产周期和银行危机并不是必然相伴而生，但是两者却经常紧密相连。
特别是在那些银行业在整个金融体系中占据举足轻重地位的国家，更是如此。银行业及其借贷政策在房地产循环中起着重要作用，房地产泡沫的破裂对银行体系往往又造成灾难性的影响。
近几十年来典型的例子如，19世纪70年代晚期和80年代早期的西班牙，80年代末和90年代初期的芬兰、丹麦、挪威和瑞典等北欧国家，20世纪90年代的日本，以及泰国、马来西亚、印度尼西亚等东南亚诸国。虽然这些危机发生的背景和原因十分复杂，触发点也不尽相同，但是研究那些曾经受到房地产泡沫破裂严重冲击的银行体系之后，就会发现银行危机总是有着惊人的相同或相似之处。
中国加入世界贸易组织之后，坚持入世承诺，稳步推进银行业对外开放，并自2006年12月之后向外国竞争者全面开放银行业务。在房地产信贷这一传统的高盈利高风险业务上，国内的银行面临着更为激烈的竞争，风险会进一步加大。
总结历史上曾经发生的由房地产价格波动带来的银行危机，对中国银行业增强防范房地产信贷风险的能力，有着重要的意义。 二、房地产市场周期与银行信贷风险 房地产泡沫繁荣—破裂周期大致可分为三个阶段：第一阶段是金融自由化、放松管制、长期扩张性财政政策和货币政策导致信贷扩张、房地产价格上涨，泡沫膨胀；第二阶段是由于利率、税率提高，或其他因素触发房地产泡沫破裂，价格崩溃，持续时间可能是数天、数月或者更长的时间；第三阶段的特征是资产价格下跌，银行收紧信贷，泡沫时期购买房地产的抵押贷款者财务状况严重恶化，大量拖欠还款。
房地产价格波动给银行带来的信贷风险，主要表现为抵押房地产价格大幅下降和借款人违约率增加的风险。 房地产贷款主要分为：房地产抵押贷款；房地产开发、建筑贷款；利用房地产抵押获得的其他类型的贷款。
对银行房地产贷款来说，信贷风险是最需要关注的风险。房地产价格下降是引发信贷风险的主要因素。
住宅抵押贷款通常被认为很安全，因为住宅一般是作为消费品，并且偿还贷款的资金来自相对稳定的家庭收入。再则，由于房地产具有不可移动、不可隐藏、寿命长久、相对保值等特点，抵押贷款往往被认为是一种颇为安全的贷款。
然而，不可忽视的是，房地产抵押贷款的安全性是以抵押物的足值、易变现和抵押权的有效性为前提的。房地产抵押贷款仍存在着不少的风险，如：借款人无法还款时，抵押房地产依法处理后不足清偿；抵押物存在灭失或损毁风险；法律制度造成银行难以收取和处置不良贷款的抵押物等。
房地产价格越趋昂贵和反复，估值就越难确定，银行就这些房地产的借款人所承担的风险也会越来越大。 发展商和建筑商的贷款风险比抵押贷款的风险更高，因为其贷款的偿还需要房地产完工后，以销售收入或租金收入来支持。
当房地产价格下降时，发展商和建筑商的财务状况恶化，甚至破产，房地产贷款违约的可能性增大，银行贷款质量因而恶化。值得注意的是，房地产信贷风险并不局限于与房地产有关的贷款。
银行实际承担的房地产贷款风险往往会更大。因为房地产也广泛用于其他类型贷款的抵押，而与房地产贷款有关的统计数字往往不计算以房地产作为抵押所得的其他个人及公司贷款，银行实际承受的风险可能会较统计数字显示的高得多。
房价波动通过资产负债表渠道对银行业有广泛的影响。房价下跌，借款人借款能力下降，从而形成财务约束，限制新投资的规模并降低企业利润。
因而，银行其他类型贷款的信贷风险也随之增加，加剧了银行业的脆弱性。 除了信贷风险影响外，房地产价格下跌也可能通过间接渠道导致银行盈利减少。
在房地产价格下降时，抵押品价值下跌，银行呆坏账拨备增加导致盈利减少。此外，由于建筑活动和借贷活动减少，银行从房地产有关的交易中获取的收费和佣金收入减少。
因而，房地产价格的下降会对整体经济产生负面的影响。此类型的风险，由于其性质，更难规避且影响整个银行业。
三、银行业房地产贷款风险成因 （一）灾难短视症 即大的经济冲击极少发生，以致银行往往低估冲击发生的概率（Herring and Wachter 2002）。Tversky and Kahneman(1982) 认为，一个事件的主观概率是由决策者能够设想事件发生的难易程度决定的，这一难易程度又取决于这一事件发生的频率。
对于高频率发生的冲击事件，如信用卡贷款违约和汽车贷款违约，银行往往有必要的知识和动力去适当估计事件发生的概率，并做出充分的预防损失的措施。否则，银行将会很快受到高频率事件的冲击，从而导。
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1、基于P2P网贷的互联网金融行业研究
2、当前我国P2P网贷内部风险管理问题研究
3、个人住房抵押贷款抵押物风险探究
4、中信银行对公信贷贷后风险管理研究
5、建立存款保险制度对我国银行业的影响及应对措施
6、**省农业保险发展问题研究
7、小微企业融资困难问题及其对策研究
8、在中国推行以房养老的障碍及对策分析
9、个人住房抵押贷款违约风险管理分析
10、**省农村信用社操作风险研究
11、中小银行支持小微企业发展策略研究
12、P2P平台与小微企业融资合作可持续性的探讨
13、互联网消费金融发展研究
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15、中小企业私募债信用风险及对策分析
（以上选题由学术堂整理提供）
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