众文网1.如何提高商业银行核心竞争力
一、商业银行核心竞争力的内涵 核心竞争力是一个企业（人才，国家或者参与竞争的个体）能够长期获得竞争优势的能力。
是企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性，并且是竞争对手难以模仿的技术或能力。核心竞争力是企业发展壮大的基础。
商业银行与其他企业也有核心竞争力问题。商业银行核心竞争力是指商业银行拥有的别的银行所没有并能为银行带来竞争优势的资源（或能力）。
这项资源（或能力）可以是人力资源、产品、技术、流程、银行企业文化及价值观等等；随着经济、金融愈益全球化、各商业银行之间围绕着新机会的竞争越来越激烈，主要体现为核心竞争力的竞争。如果一个商业银行没有核心竞争力，机会就有可能变成陷阱，没有核心竞争力就像一艘船没有了持续的动力，搁浅和沉没是迟早的事。
二、商业银行核心竞争力的分析 商业银行与其他银行机构同处相同的金融环境变革之中，资金供给者的侃价能力随着国家利率管制的放开而逐步增强；资金需求者的以压低产品价格和要求高质量服务为主导的侃价能力在产品同质化的情况下体现并不十分明显，而今后会集中体现在金融产品创新方面；同行业的竞争则成为商业银行面对的主要竞争压力。商业银行面临的行业竞争压力主要来自于国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化。
商业银行的核心竞争力是商业银行在激烈的市场竞争中形成的优于竞争对手、保持竞争优势和持续发展的能力。商业银行核心竞争力体现了商业银行特殊的市场价值取向、抵抗市场风险和获得持续竞争优势的能力，集中反映了商业银行在市场竞争中的竞争能力和竞争优势。
在激烈的市场竞争中，商业银行的核心竞争力最终通过其提供的产品与服务被客户认可反映出来，能否留住和吸引优质客户是商业银行核心竞争力的直接体现。 一）树立以追求真实利润为中心的经营理念 利润是商业银行追求的最终目标，是衡量一家银行好坏的最根本标准。
银行的风险发生有其滞后性，账面利润有可能隐藏着风险因素，一旦风险暴露，就会严重侵蚀原有的利润，纸上富贵也就荡然无存。因此，在追求利润过程中金融论文，必须考虑资金成本和充分覆盖了风险后的资金回报，以追去真实利润为中心的理念指导银行所有经营管理活动，这也是构筑商业银行核心竞争力的出发点。
二）推进持续的自主创新能力建设 创新是效益的源泉。从战略高度重视创新，要通过金融工程技术和信息技术的有机结合，以体制创新和激励机制创新为保障，实现产品、制度、技术和营销的持续创新，全面培育和提升银行的综合竞争力。
创新也是赶超同业竞争对手的基本方式。 高度重视经营思路的创新。
要深入研究全面开放下的现代商业银行经营管理规律，全面总结中外先进银行实践经验，提炼和确立具有国际视野的经营管理理念，为银行的发展提供永不衰竭的精神动力。实施管理创新和技术创新。
加大投入力度，强化信息技术对经营发展的支持力度，研究运用先进的信息技术，最大限度的提升创新的技术含量cssci期刊目录。强化创新支持保障体系。
建立科学的创新考核激励机制，要通过科学的测算，对创新产品合理分摊成本和分配利益，并对开发人员进行奖励；完善创新产品的后评估及监测体系，跟踪创新效果。 三）强化核心竞争力的支持保障体系 提升核心竞争力，还要依靠有力的支持保障体系。
应从公司治理结构、组织经营结构、信息技术和人力资源等几方面加大对核心竞争力的支持力度。 完善公司治理结构。
按照股东价值最大化、有效激励和约束并重、信息透明的原则，完善股东大会、董事会、监事会和管理层的运作制度，提高经营管理层的专业化管理水平，健全各职能委员会，建立科学、高效的管理、决策和监督系统，真正发挥公司治理对风险管理和经营管理的制衡作用，实现银行市值稳定增长。 优化经营组织结构。
经营组织结构决定了经营组织的效率，银行个性化的产品创新、多样化的营销、优质化的服务都有赖于科学的经营组织架构的支撑。要通过稳步推进管理方式、业务流程的改善，并加强技术支撑，加强重点业务部门的建设，为提高组织体系运转效率和事业部制的实施创造条件。
提高信息技术开发应用水平。继续加大信息建设的投入力度，弥补中外银行信息技术水平的差距。
要从管理信息系统、核心业务系统、客户关系管理系统、电子渠道、综合化经营等方面加快信息技术深度开发和综合利用步伐。优化管理架构和业务流程，实现管理决策的信息化、集约化、智能化；进行产品开发标准化参数管理，进而通过参数化调整开发新产品或为客户提供针对性的服务方案；做到风险管理全过程控制，有效进行风险识别、项目筛选和实时监控工作。
健全人力资源管理体系。提升核心竞争力离不开员工特别是优秀人才的敬业奉献。
要借鉴国际先进银行的战略人力资源管理理念和方法，健全人力资源管理体系，提高人才招聘、开发、管理和使用水平。进一步健全激励机制，建立股东、经营管理者和员工均能合理分享经营成果的长期激励制度，以提。
2.如何提高银行核心竞争力论文800
一、加强人力资源规划管理是提升银行核心竞争力的决定因素 现代商业银行的竞争，归根结底是人才的竞争。
当前，国有商业银行面临人员固化、知识结构和经营理念亟需更新、队伍整体活力减弱的问题。适应内、外部发展形势要求，实施科学的人力资源规划管理和有效的激励约束机制，提升人员素质，保持组织活力和高效运行，是提升核心竞争力的决定因素。
（一）加强人力资源开发和培训规划 现代商业银行之间的竞争日趋激烈，客户需求也不断升级，银行要取得竞争优势，必须向精细化和专业化发展。面对竞争，必须做到人无我有、人有我优、先人一步、胜人一筹，这就对银行员工的素质提出了很高的要求。
因此，必须树立人才致胜观念，提高竞争意识，根据全行发展战略和经营转型要求，着力做好人才资源开发管理。通过加强规划和培训，为当前和未来发展提供满足要求的高素质人才。
规划和培训要坚持全面性和专业性相结合的原则，一方面，要对全行各个岗位（或岗位序列）进行资质评估规划，明确从业人员必须具备的知识体系和履岗能力，在此基础上对全行员工进行适时、持续的适岗和履岗能力培训和考核；另一方面，要突出对重点领域、关键岗位的专家型人才的培养，如市场营销、风险管理、服务管理、产品研发等，通过对关键人才的培训，打造在重点竞争领域的竞争优势，促进银行整体竞争力的提高。 （二）建立科学的考评和动态管理机制 一是要在内部构建适合不同考核主体的差别化考核评价体系。
对于成果可计量的工作业绩（如营销业绩、业务量等），要建立以“买单制”为特征的量化考核模型。对于结果不便量化的管理工作，应建立以“工作计划”为载体的考评模型，即制定年、季、月、周工作计划，然后严格按周、月、季、年进行考评。
二是推行富有活力的动态管理机制，将考评结果落到实处。第一层面，要有效发挥绩效激励作用，使个人工作业绩与员工薪酬收入挂钩，做到多劳多得、少劳少得、不劳不得；第二层面，要实施“职级能上能下、岗位末位淘汰”的动态管理机制，拓展多种方式的员工晋升通道。
通过有效的激励和约束，持续保持组织活力和运行效率。 二、创建更有效率的运营体制是提升银行核心竞争力的基础支撑 商业银行必须自觉坚持“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，不断探索和建立更具发展效率的运营体制，不断提高市场应变能力和满足客户需求。
（一）创新理念，大力推进渠道建设 一是对传统营业模式进行转型改造。适应客户不断提升的多层次、差异化的需求和同业竞争要求，银行必须对传统营业网点服务模式进行彻底转型改造，实现由传统的结算服务型网点向销售型网点的根本转变。
二是顺应趋势变化，大力推进电子银行和自助服务渠道战略。电子银行业务以其高效、方便、快捷的优势，成为今后银行业发展的趋势。
自助银行在提升银行客户服务能力上具有不可替代的作用，银行业要加大自助设备在居民区、城市中心、大型商务中心等地带的布放投入，延长服务时间、拓展服务空间，为客户提供更多的服务便利。 （二）优化服务流程，提高市场应变能力和客户服务水平 一是创新手段、优化流程，提高柜面服务效率。
当前，银行柜面服务质量、效率较以前得到大幅提高，但仍存在诸多需要改进的地方，银行必须通过创新手段、升级系统、提高人员素质、减少流转环节等措施，不断提高柜面服务效率。同时，通过不断改善服务环境、优化劳动组合、完善服务内容等手段，为客户提供更具人性化、个性化和价值含量的高品质服务，不断提高客户满意度。
二是积极实施前、后台职责分离，提高前台营销能力。在会计运营体制优化中，要不断创造条件，把原来由前台员工担负的统计报表、物品配送、单证领缴、票据交换、钱款调运、事后稽核等非营销性工作向后台转移，实行后台集中、批量处理，为经营前台腾出更多精力和时间进行客户营销和市场拓展。
在授信业务中，要大力推行“风险经理与客户经理平行作业”管理模式，风险经理要直接参与授信客户前期调查、项目评估、客户授信、贷款发放、贷后管理等贷款业务全过程，达到提高风险控制能力和客户服务效率的双重目的。 三是加强上级行对下级行市场营销的统筹规划和参与支持。
管理行工作重心下移、二线工作重心前移。对于重要的全局性营销活动，上级行要制定完整的营销方案，细化对下级行的指导，明确市场机会、目标市场、营销重点、营销策略等关键要素，确保营销活动的成功开展。
上级行还要尽可能地直接参与、现场指导下级行营销活动，帮助分支行分析形势、出谋划策，改变分支行“单兵作战”状况，提高营销的针对性和营销成效。 （三）创新手段，强化全面风险管理体系建设 建立完善的风险管控体系，有效管理各种风险，是银行持续健康发展的重要前提。
加强风险管理，要建立在“流程银行”认识的基础上，风险管理人人有责，要清晰界定“业务操作部门、业务管理部门和专职风险管理部门”的管理职责，避免管理漏洞，在全行构建“纵向到底、横向到边”的全面风险管理体系。 一是加强“合规风险”管理。
首先，要大力开。
3.关于商业银行核心竞争力的研究现状或趋势
1、商业银行业的特殊性
商业银行IT 解决方案具有“业务复杂、系统繁多、接口广泛”的特点，要求IT 解决方案提供商在对客户需求的理解程度、对系统架构的设计水平、对开发技术及各项标准的掌握程度等多方面有较高的技术能力。国内具备一定规模的IT 解决方案提供商经过多年的发展，在这些方面已经初步形成了一定的竞争优势和市场基础。对于市场潜在进入者，将受到行业经验和知识、产品和技术水平、客户忠诚度等多方面的限制，所面临的行业进入门槛较高。
首先，现代商业银行业务复杂，种类繁多，新业务层出不穷。商业银行IT解决方案提供商除必须拥有专业技术人员之外，还需要对客户的业务流程、会计核算、管理体制等有较深入的了解。这些知识和经验是在为客户长期服务中不断总结和积累形成的，是有效开发、运维IT 应用系统的关键。
其次，为了满足客户在业务、渠道、管理等多方面的需求，银行一般在核心业务系统的基础上，配套开发几十套的业务辅助、管理与分析系统。实现核心业务系统与其他系统的紧密集成、协同工作，在风险可控的情况下提供高效方便的服务，保证各类系统7x24 小时不间断运行。
再次，新产品的前期研发投入大、周期长，尤其是银行的核心业务系统，在性能、稳定、安全性等方面所面临的风险大，研发周期需要两年以上，专业技术人员投入较多，这些都对IT 解决方案提供商的实力、经验提出了很高的要求。
最后，国外公司的核心业务系统虽然在国际市场上占有率很高，但对于国内银行只能提供传统的客户信息、存贷款、总账等模块，对具有中国特色的支付结算、财税库行等外围业务尚属空白，亦不能很好地提供贴切我国银行的特色需求，且服务成本较高，响应速度不够敏捷，极大地制约了国外核心业务系统在我国的应用。
2、银行IT 系统更换成本高
商业银行应用系统特别是核心业务系统的特点决定了银行对软件产品和服务具有一定的依赖性，且通常转换应用系统需要一定时间的学习和适应，需要对硬件部署、管理流程、规章制度、岗位设置等做出一系列的调整。另外，由于IT 的复杂性，更换某一应用系统可能需要对相关的多个系统进行接口和功能调整，并进行大量严格的测试，这都需要花费大量的人力、物力。
银行的IT 投资规模越大，服务周期越长，忠诚度就越高，更愿意与规模较大、熟悉自身情况的专业软件公司保持长期的合作关系，这给新入和潜在的竞争者形成了较大的障碍。
3、技术壁垒高
银行业作为金融业的核心，其信息安全和系统服务关系公民、法人和组织的权益或社会秩序和公共利益，关系国家金融安全和社会稳定，国家对于金融产品和金融交易的安全性要求较高。因此，银行业对软件产品，特别是最核心的核心业务系统在安全性和稳定性方面的要求更高，提高了行业进入门槛。行业内发展时间长、技术领先、客户基础好的软件开发企业具有先发优势，且经过多年的成长与积累可保证对研发和客户服务的持续投入，以及对技术水平的不断提升。
4、人才瓶颈
商业银行IT 应用系统专业性强，这就对银行IT 解决方案提供商的研发、实施和维护队伍提出了很高的要求，软件开发人员不仅要精通软件开发技术，还要对银行业务流程非常熟悉。目前，国内该类复合型人才较为缺乏，导致新进入的企业面临人才瓶颈的制约。
此外，银行IT 解决方案提供商还需要具有大型银行IT 系统方面丰富的软件开发经验和团队管理能力，熟悉项目开发规范，能够准确把握行业发展趋势，且具备很强的市场开拓能力，这对系统提供商的管理人才和营销人才都提出了很高的要求。
5、运维成本高
由于市场环境和客户需求的不断变化，银行IT 应用系统必须做到因时而变，不断地进行功能、流程等方面的升级和维护。一般来说，IT 解决方案提供商通过长期的技术服务和市场推广形成规模化的、稳定成熟的客户群，在遇到新需求、新系统需要开发时，可先选择现有客户进行研发，然后在其他客户进行快速推广，在降低客户的总体运维成本的同时，系统的质量和可靠性也能得到充分的保证。而新的行业进入者很难在短期内开拓出稳定的市场，必须针对特定需求对少量客户投入大量资源，因此IT 系统的运维成本将更高。
4.我国商业银行竞争力的分析
2001年英国著名《银行家》杂志对世界1000家银行竞争力实力进行大排序，其中我国四家国有独资商业的竞争力排序分别是：工商银行第7位、中国银行第18位、中国农业银行第21位、中国建设银行第29位。
按照《银行家》竞争力评价结果，四家国有独资商业银行的排序是：工商银行、中国银行、农业银行、中国建设银行。我们认为，《银行家》比较注视银行资产规模，而我们的评价模型中，对影响银行竞争力的各因素进行更为综合考虑。
由于评价模型中的因素变量不完全一样，权重也不一样，我们对四家银行的综合竞争力实力评价结果与《银行家》的不一样。 衡量竞争力的四个方面 银行竞争力是银行综合能力的体现，是在市场经济环境中相对于竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的总和。
其分析框架应包括以下四个方面内容。 银行现实竞争能力。
指银行在当前条件下的生存能力，代表着该银行在报告期时间点上的竞争力，是一个时间剖面的显示性指标集，主要包括市场占有率、盈利能力、经营能力、资产质量、资本充足率等财务会计指标。 银行潜在竞争力。
它代表了一个时间点内银行内部因素影响未来竞争力的隐性指标集，它主要是基于对现实竞争力分析的基础上，重点分析构成银行竞争力的主要制度性影响因素，如银行的组织结构、法人治理结构、业务体系和业务创新能力、银行监管的有效性等，以测度竞争力的后续能力。 银行竞争力的环境因素。
它主要是指社会发展环境、宏观经济环境、社会信用环境、银行体系环境等，以衡量外部环境对银行竞争力的影响状况。 银行的竞争态势和竞争力的定量评价。
它代表了上述显示性、隐性指标集中的相关指标随着时间的变化趋势，并通过归纳汇总，分析银行竞争力的基本竞争态势。 衡量竞争力的指标体系 构成银行竞争力的指标体系，可以分为上、中、下三个层次，每个层次由下级层按权重合成： 首先是比例指标层次，比如流动性比例、不良贷款比例、资本充足率比例、盈利指标比例等。
其次是单要素指标层次，包括流动性、盈利能力、资产质量、发展能力、法人治理结构、业务体系、业务创新能力，金融监管有效性、宏观经济稳健性、经济增长速度、信用制度和信用风险共10个方面。 第三个层次是银行竞争力的整体性指标。
这一层次是银行竞争力测试指标的最上层，是所有与银行竞争力有关的比例指标的综合，全面反映银行竞争力状况。 衡量竞争力的遵循原则 不同评级机构对银行竞争力评价模型所遵守的原则不同，所构建竞争力评价模型也不尽相同。
我们在构建衡量银行竞争力模型时，始终坚持如下三个原则： 动态、连续性原则。竞争力既有一定时点上的衡量，同时竞争力又是一个动态的发展变化的过程。
因此，在对银行竞争力分析时就不能仅就某个时点的情况进行判定，应当克服仅采用时点数据信息进行判断的弱点，把被考察银行竞争力作为连续发展过程，历史地、联系地分析、判定竞争力的大小。 控制风险与提高竞争力相协调原则。
提高银行竞争力，增强盈利能力是银行经营的一个基本主题。但银行业作为一种负债经营和高风险行业，盲目竞争、过分强调收益可能会忽视风险，造成资产质量下降，最终导致竞争力下降。
过度强调风险控制必然以牺牲资产收益性为代价，从长期来看，这种经营战略必然招致被市场挤出的风险，最终也导致竞争力的下降。 定量与定性相结合原则。
影响银行竞争力的因素是多方面的，也是复杂多样的，不同的因素之间相互作用和关联，形成了十分复杂的关系。定量指标主要强调分析性，对综合性、关联性反映不足。
如果仅仅采用定量性指标，对银行的竞争力评价很难做到客观全面，有时还可能出现较大的偏差。为了避免这种现象的发生，必须在使用定量分析的同时，利用定性指标作为补充。
做到定量、定性相结合的方法，充分发挥各自的优势，达到客观、全面评价的目的。 竞争力国内排名 根据前面对每一项的计算分值，可以分别计算出每一项竞争力分值在总体评价中的具体分值，然后再相加即可得到每一家商业银行的总体竞争力排名。
通过运算，1998-2001年中国国有商业银行总体排名如下：中国银行第一、建设银行第二、中国工商银行第三、中国农业银行第四。1999年以后，中国建设银行在竞争力方面连续三年稳居第一位置，而中国银行和工商银行在争夺第二、第三位名次上不断交换位置，农业银行在我们考察的四年中，一直是处于竞争力的弱势，位于第四名的位置。
从各家银行竞争力水平变化的情况看，在1998年—2001年的四年中，工商银行竞争力增加了8个点；农业银行竞争力增加了21个点；中国银行竞争力增加了4个点；建设银行增加了16个点。由此可见，尽管农业银行在四家国有独资商业银行中竞争力最弱。
但农业银行竞争力提升的最快，建设银行竞争力提升的幅度次之，而处于竞争力排名位次在第二或第三的中国银行，竞争力提升的幅度最小。总体看，我国四家国有独资商业银行在过去几年中，通过全面体制和管理等方面的改革，竞争力都有不断的增强。
竞争力的国际比拼 为了分析我国国有商业银行在世界范围内的竞争力位置，我们。
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我国商业银行体系的现状及变革途径 内容提要：当前我国商业银行面临新的机遇和挑战，在揭示存在问题的基础上，本文提出了重塑银行产权结构，变革组织架构，强化核心业务，组建混业经营模式，提升风险控制和管理能力等措施，对商业银行制定发展战略，具有一定的启示作用。
关键词：商业银行 改革 现状 变革 路径 当前，我国商业银行正处在经济、金融体制进行全面调整的过渡时期，面临经济体制的变革和发展战略的调整，承受着来自市场风险的冲击、制度监管的压力以及社会改革的洗礼。与此同时，世界经济也正处于深刻的结构性变动之中，考虑到我国商业银行体系内在的脆弱性和当前深化金融改革的攻坚性质，本文通过对当前我国商业银行现状的研究，充分考虑外部环境变化带给商业银行的种种影响，尝试提出适合我国商业银行发展变革的合理途径。
一、外部环境变化对我国商业银行体系的影响 （一）经受着经济体制变迁的巨大考验 我国商业银行体系不论是从专业银行转轨而来的国有商业银行，还是市场经济催生的新型股份制商业银行，均长期受到计划经济体制影响，具有浓厚的行政分权色彩。 尽管近年来商业银行不断推进内部体制改革，总行一级法人对全辖机构统一管理调度、引导资金流向、协调利益分配的模式逐步形成，但传统的块块分割、行政分权式的总分行模式仍然没有根本改变，最大的弊端就是缺乏集中的风险控制能力和集约化经营效率，使得一个法人银行仍被分割成无数独立的利益板块。
显而易见，在利益多元化和目标多元化的驱策下，各级分支行具有一定的准法人权限，各自为政，盲目经营和消耗内部资源，这在很大程度上弱化了总行经营政策和战略目标的落实。 （二）面临着角色定位从被动执行审批指令到主动获取行政许可的大跨度调整 随着金融业大门向国际市场全面放开的最后时限的来临，政府指令和强制审批的色彩逐渐淡化，取而代之的行政许可和备案制度意味着我国商业银行需要独立面对和迅速适应灵活的浮动定价机制、业务创新。
长期以来，我国商业银行的经营模式是以政府文件确定的框架为行为规则的，盈利主要来源于各类授信规模以及央行实施间接调控手段的效果，如存贷利差、存款准备金、再贷款、再贴现、公开市场操作等，过分依赖监管部门的政策指令，相较之下商业银行主动开发的各类中间业务和衍生金融产品所取得的收入比重低。 由于大跨度的角色调整使得我国商业银行原本在投资和消费领域垄断性的间接融资功能不断受到弱化，加上直接融资，特别是资本市场、企业债券市场的发展，商业银行所主导并提供的资金供给、金融工具等业务比重呈现萎缩下降的趋势。
通过对我国融资结构的分析，可以发现商业银行原先垄断的金融业务正受到来自市场各方的争夺，呈现出证券市场筹资、企业债券发行、信托募资、融资租赁、产业基金引入、企业集团内财务公司运作等百花齐放的势头。 （三）迎接着来自国际国内、各行各业对金融危机和银行风险的挑战 全球经济的融合及一体化使金融危机、银行风险爆发的频度、影响的广度、危害的程度不断加剧。
这种风险来自于国际国内以及各行各业的每个方面，大致归为两个层次。 第一个层次是宏观经济运行中商业银行必须面对的风险，包括利率风险、汇率风险、政策风险、货币风险和国际收支风险等；第二个层次是考验商业银行管理和控制能力水平的一系列风险，包括信用风险、流动性风险、资本风险、结算风险等。
发达市场经济国家的金融危机和银行风险主要集中在第二层次以及第一层次的市场风险、利率风险等，例如近些年引发的巴林、大和、里昂信贷等危机，均源于商业银行过分地追求经济效益和竞争地位而疏于控制管理风险所致。 但是，我国当前的金融风险主要是一种制度性风险，现行银行组织制度、产权关系对市场价格波动反应迟钝，对组织内部约束和激励机制也缺乏兴趣，尤其是缺失应对国际收支、自由兑换、资本市场冲击等金融危机的经验和相关的制度。
因此，我国商业银行不健全的风险制度直接导致金融危机和银行风险的潜在蛰伏，严重威胁着整个银行体系的金融安全。 二、我国商业银行体系的现状 （一）产权性质趋同，国有化程度高 对于我国商业银行市场来说，由于大型商业银行（如四大国有商业银行）规模庞大、市场份额稳定，占据市场竞争垄断地位，客观上决定了我国商业银行的产权性质比较单一，国有化程度较高。
而一个成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开，只有打破垄断格局，才能籍以提高银行业的效率效能。 （二）资源配置无序，决策效率低下 长期以来，我国商业银行以层级授权的方式作为经营管理和信息传递的纽带，以分支行作为资源配置中心来开展各项业务。
由于层级设置复杂，使得管理成本大大增加，总行对可使用资源的掌握和调配能力严重不足，在市场竞争中决策滞后、反应迟钝。即使总行能够及时下达决策指令，往往也缺失权威性，有令不行或者执行而不到位比比皆是。
（三）核心业务单一，经营范围较窄 与外国金融机构相比，我国商业银行推出的业务品种单一、业务范围较窄，无法满足高端客户。
6.我国商业银行竞争力的分析
2001年英国著名《银行家》杂志对世界1000家银行竞争力实力进行大排序，其中我国四家国有独资商业的竞争力排序分别是：工商银行第7位、中国银行第18位、中国农业银行第21位、中国建设银行第29位。
按照《银行家》竞争力评价结果，四家国有独资商业银行的排序是：工商银行、中国银行、农业银行、中国建设银行。我们认为，《银行家》比较注视银行资产规模，而我们的评价模型中，对影响银行竞争力的各因素进行更为综合考虑。
由于评价模型中的因素变量不完全一样，权重也不一样，我们对四家银行的综合竞争力实力评价结果与《银行家》的不一样。 衡量竞争力的四个方面 银行竞争力是银行综合能力的体现，是在市场经济环境中相对于竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的总和。
其分析框架应包括以下四个方面内容。 银行现实竞争能力。
指银行在当前条件下的生存能力，代表着该银行在报告期时间点上的竞争力，是一个时间剖面的显示性指标集，主要包括市场占有率、盈利能力、经营能力、资产质量、资本充足率等财务会计指标。 银行潜在竞争力。
它代表了一个时间点内银行内部因素影响未来竞争力的隐性指标集，它主要是基于对现实竞争力分析的基础上，重点分析构成银行竞争力的主要制度性影响因素，如银行的组织结构、法人治理结构、业务体系和业务创新能力、银行监管的有效性等，以测度竞争力的后续能力。 银行竞争力的环境因素。
它主要是指社会发展环境、宏观经济环境、社会信用环境、银行体系环境等，以衡量外部环境对银行竞争力的影响状况。 银行的竞争态势和竞争力的定量评价。
它代表了上述显示性、隐性指标集中的相关指标随着时间的变化趋势，并通过归纳汇总，分析银行竞争力的基本竞争态势。 衡量竞争力的指标体系 构成银行竞争力的指标体系，可以分为上、中、下三个层次，每个层次由下级层按权重合成： 首先是比例指标层次，比如流动性比例、不良贷款比例、资本充足率比例、盈利指标比例等。
其次是单要素指标层次，包括流动性、盈利能力、资产质量、发展能力、法人治理结构、业务体系、业务创新能力，金融监管有效性、宏观经济稳健性、经济增长速度、信用制度和信用风险共10个方面。 第三个层次是银行竞争力的整体性指标。
这一层次是银行竞争力测试指标的最上层，是所有与银行竞争力有关的比例指标的综合，全面反映银行竞争力状况。 衡量竞争力的遵循原则 不同评级机构对银行竞争力评价模型所遵守的原则不同，所构建竞争力评价模型也不尽相同。
我们在构建衡量银行竞争力模型时，始终坚持如下三个原则： 动态、连续性原则。竞争力既有一定时点上的衡量，同时竞争力又是一个动态的发展变化的过程。
因此，在对银行竞争力分析时就不能仅就某个时点的情况进行判定，应当克服仅采用时点数据信息进行判断的弱点，把被考察银行竞争力作为连续发展过程，历史地、联系地分析、判定竞争力的大小。 控制风险与提高竞争力相协调原则。
提高银行竞争力，增强盈利能力是银行经营的一个基本主题。但银行业作为一种负债经营和高风险行业，盲目竞争、过分强调收益可能会忽视风险，造成资产质量下降，最终导致竞争力下降。
过度强调风险控制必然以牺牲资产收益性为代价，从长期来看，这种经营战略必然招致被市场挤出的风险，最终也导致竞争力的下降。 定量与定性相结合原则。
影响银行竞争力的因素是多方面的，也是复杂多样的，不同的因素之间相互作用和关联，形成了十分复杂的关系。定量指标主要强调分析性，对综合性、关联性反映不足。
如果仅仅采用定量性指标，对银行的竞争力评价很难做到客观全面，有时还可能出现较大的偏差。为了避免这种现象的发生，必须在使用定量分析的同时，利用定性指标作为补充。
做到定量、定性相结合的方法，充分发挥各自的优势，达到客观、全面评价的目的。 竞争力国内排名 根据前面对每一项的计算分值，可以分别计算出每一项竞争力分值在总体评价中的具体分值，然后再相加即可得到每一家商业银行的总体竞争力排名。
通过运算，1998-2001年中国国有商业银行总体排名如下：中国银行第一、建设银行第二、中国工商银行第三、中国农业银行第四。1999年以后，中国建设银行在竞争力方面连续三年稳居第一位置，而中国银行和工商银行在争夺第二、第三位名次上不断交换位置，农业银行在我们考察的四年中，一直是处于竞争力的弱势，位于第四名的位置。
从各家银行竞争力水平变化的情况看，在1998年—2001年的四年中，工商银行竞争力增加了8个点；农业银行竞争力增加了21个点；中国银行竞争力增加了4个点；建设银行增加了16个点。由此可见，尽管农业银行在四家国有独资商业银行中竞争力最弱。
但农业银行竞争力提升的最快，建设银行竞争力提升的幅度次之，而处于竞争力排名位次在第二或第三的中国银行，竞争力提升的幅度最小。总体看，我国四家国有独资商业银行在过去几年中，通过全面体制和管理等方面的改革，竞争力都有不断的增强。
竞争力的国际比拼 为了分析我国国有商业银行在世界范围内的竞争力位置，我们。
7.求 简述我国商业银行业务及其管理理念 2500字左右的论文
引言 商业银行零售业务在我国的发展已经历十几年的时间，伴随着我国经济的迅猛发展、资本市场的日益繁荣、利率市场化的稳步推行，我国商业银行公司业务受到了极大的约束。
与公司业务相比，零售业务拥有低风险，高回报率的特点。所谓商业银行零售业务正是指商业银行面向个人消费者提供的小额、交易比较零散的一种综合性、一体化的金融业务。
同国外先进商业银行的零售业务相比，国内银行业依然存在着很多的问题。具体表现在：收入占比不高、产品同质化严重、营销管理体系的陈旧、服务渠道建设的不合理等。
这些问题都严重制约着我国银行零售业的发展。本文便从我国商业银行零售业务的必要性入手，进而对我国商业银行零售业务所存在的问题，并在借鉴国内外商业银行的成功经验的基础上探究我国银行业零售业务的发展战略。
一、零售业务的开展对我国银行业的必要性分析 （一）我国银行业零售业务的机会与挑战20世纪90年代，国际银行业发生了翻天覆地的变化，其中一个重要的趋势就是零售业务收入占比不断提高。在美国，发展商业银行零售业务已经成为美国银行业的战略重点，零售业务不仅仅成为商业银行四大业务体系之一，在业务收入方面也占据了半壁江山。
例如，美国花旗银行的零售业务利润贡献率达到40%以上。伴随着中国经济的发展，银行监管体制逐步完善，国际性零售银行的大鳄们纷纷瞄准中国零售业务发展的巨大发展空间。
然而，国内银行业的依然陷入销售渠道建设落后，产品同质化现象严重的泥潭之中。因此，零售业务成为我国银行业摆脱产品同质化并借此改变陈旧的管理思想以及落后的信息技术的关键所在。
（二）居民收入提高与消费观念转变为大力拓展零售领域提供可能 中国经济的发展与社会的进步最主要表现在居民生活水平的提高与消费观念的转变。现在越来越多的消费者愿意接受信用消费、投资理财的观念。
尤其是那些具有较高文化素质、收入较高且较为稳定的白领阶层成为了商业银行的潜在客户群体。而随着改革开放的深入，会有越来越多的年轻消费者成为商业银行的潜在目标客户。
（三）改善的客户关系管理成为银行开展零售业务的有力保证 客户关系管理是依托于先进的营销管理理念以及科技水平，通过对企业业务流程的重组来整合客户信息资源，并在企业内部实现客户和资源的共享，为客户提供经济、快捷、周到的产品和服务，保持和吸引更多的客户，最终实现企业利润的最大化。我国商业银行进军零售领域可促使我国商业银行树立“以客户为中心”的经营理念，倒逼商业银行重新考虑如何能够为客户提供优质、多样化的服务，从而确保留住客户，建立持久赢利的客户关系，才能使他们在激烈的市场竞争中取得成功。
二、我国商业银行零售业务发展中的主要问题 （一）产品陷入同质化困境 与发达国家银行业金融产品相比，我国银行业在零售业务方面产品高度雷同。各大国有银行以及股份制商业银行均提出以个人理财、消费信贷、住房抵押贷款、中小企业信贷和信用卡为新的利润增长点，供消费者选择范围不多，产品同质化现象严重。
在同一零售业务消费细分领域之内，各大商业银行大有“血拼”之势。究其原因，从管理学角度来看，各家商业银行均只注重数量与规模的扩张，没有给自身一个清晰地市场定位与产品定位，无法有效做出市场细分，也就没办法培育出自家银行的“核心竞争力”。
（二）客户关系管理水平低下 如前所述，客户关系管理是银行实现利润最大化的根本保证，也是培养自身核心竞争力的关键因素。在客户关系管理中将客户信息进行整合并在银行内部实现共享是最重要的一环，而在我国商业银行内部，客户信息是被储存在多个部门业务系统中，没有实现信息共享和协同，客户信息没有集中到唯一的客户数据库中，自然也就无法形成有效的客户关系管理。
客户经理也是客户关系管理中的重要要素，从银行内部流程的角度看，客户经理与客户的相处时间是一个重要指标，它能使银行管理者们更专注于顾客满意度，并通过开发新产品与改善客户服务来提提高效率，而国内的客户经理大多还停留在“拉存款，拉贷款”的水平上，无法为改善客户关系管理提供有力的支持。（三）市场细分不足以及人力资源机制不健全，缺乏复合型人才 目前各大商业银行虽已进行客户细分，将优质客户区分开来，但仍需根据客户的贡献度将优质客户进一步细分。
人力资源机制不健全使得我国目前的银行业普遍缺乏集证券、保险、银行等金融业务知识于一身的复合型人才，无法为优质客户提供综合的理财服务。三、发展我国商业银行零售业务的对策建议 （一）加大产品创新力度，培养“核心竞争力”是关键 国内商业银行想要在以后的市场竞争中生存下来，甚至达到能与国外先进银行一较高下的程度，创新是其关键所在。
商业银行应坚持不断的创新，加大产品研发力度以及缩短产品生命周期，以满足消费者多样化的需求。不断的进行创新还能使商业银行主动的创造市场需求，从而形成符合商业银行企业文化并且具有自身特色的银行品牌形象，这是银行自身不可被模仿的资源也是形成“核心竞争力”的关。
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1、论文题目：要求准确、简练、醒目、新颖。
2、目录：目录是论文中主要段落的简表。（短篇论文不必列目录）
3、提要：是文章主要内容的摘录，要求短、精、完整。字数少可几十字，多不超过三百字为宜。
4、关键词或主题词：关键词是从论文的题名、提要和正文中选取出来的，是对表述论文的中心内容有实质意义的词汇。关键词是用作机系统标引论文内容特征的词语，便于信息系统汇集，以供读者检索。 每篇论文一般选取3-8个词汇作为关键词，另起一行，排在“提要”的左下方。
主题词是经过规范化的词，在确定主题词时，要对论文进行主题，依照标引和组配规则转换成主题词表中的规范词语。
5、论文正文：
(1)引言：引言又称前言、序言和导言，用在论文的开头。 引言一般要概括地写出作者意图，说明选题的目的和意义， 并指出论文写作的范围。引言要短小精悍、紧扣主题。
〈2）论文正文：正文是论文的主体，正文应包括论点、论据、论证过程和结论。主体部分包括以下内容：
a.提出-论点；
b.分析问题-论据和论证；
c.解决问题-论证与步骤；
d.结论。
6、一篇论文的参考文献是将论文在和写作中可参考或引证的主要文献资料，列于论文的末尾。参考文献应另起一页，标注方式按《GB7714-87文后参考文献著录规则》进行。
中文：标题--作者--出版物信息（版地、版者、版期）：作者--标题--出版物信息所列参考文献的要求是：
(1)所列参考文献应是正式出版物，以便读者考证。
(2)所列举的参考文献要标明序号、著作或文章的标题、作者、出版物信息。
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