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看看这个可以不！ 发展消费信贷是扩大内需刺激经济增长的政策选择 首先，发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需。
开拓国内市场，扩大国内需求是我国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效刺激消费是我国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是，当前我国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家近年先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。
我们知道，投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟上，发展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性循环。
在当前经济形势下，消费信贷尤其具有以下特殊重要的现实意义。消费信贷是调节当前宏观经济的有效措施。
消费需求不足可以说是当前我国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环。
其次，发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。
居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。据测算，居民消费对国民经济增长的贡献率，韩国为64.8%，日本为66.4%，美国为68%，而我国该项指标约为50%。
在发达国家，信用消费占其整个消费的比重达30%。按此计算，在我国可增加消费1300亿元左右，将带动消费增长约4.5个百分点，若消费对经济增长贡献率为50%，则最终可拉动经济增长2.3个百分点。
目前我们的消费水平在达到小康之后，面临消费升级，一次性大额支付是其中一个重要特征，也会是一个经常遇到的问题。通过消费信贷，使部分急需改善生活条件并有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于提高生活水平的质量，促进社会消费升级的顺利实现。
事实上，消费信贷是一个人乃至一个民族有没有信心的标志——敢不敢于花未来挣的钱，因此，通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的劳动热情，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平。 最后，发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。
在目前我国畸形的社会信用结构中，居民高债权，政府和企业高债务，银行高风险。风险和收益是绝对分离的。
发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。消费信贷和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的，前者是未来的收入现在使用，而后者是现在的收入未来再用。
发展消费信贷也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。此外，发展消费信贷可以延伸贷币政策和信贷政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一。
到目前为止，货币、信贷政策都是在短缺经济中发挥促进生产作用的，而通过消费信贷可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式。更进一步，通过政策作用范围的延呻，可以帮助银行调整资产负债结构，提高银行效率和效益。
我国发展信贷经费已积累了一定经验 1999年3月，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。为积极稳妥地开展这项业务，中国工商银行总行在上海、天津进行了个人大额消费品信贷业务试点工作。
自试点工作开展以来，工商银行两地分行都取得了较好的成绩，在开展消费信贷方面积累了宝贵的经验。中国工商银行上海分行在组织机构、规范操作、风险防范和业务培训四方面的消费信贷工作经验值得借鉴。
第一，特约受理，集中审贷。个人贷款的申请业务由与分行签约的经营耐用消费品的商店特约受理，贷款的审批由分行专门成立的耐用消费品信贷部具体集中管理。
在实际工作中力求做到“三个统一”：（1）统一宣传。分行统一印制耐用消费品贷款宣传品，并按统一的要求在签约商店中摆放；由分行在各种传媒上统一口径集中进行宣传，使此项信贷业务在社会上的知名度和影，向力日益扩大。
（2）统一审贷。耐用消费品信贷部具体负责该项工作。
只要消费者提供的所有材料真实可靠，符合贷款条件，在分行消费品信贷部可一次办完借贷手续。为方便偏僻地区的消费者能就近办理借款手续，分行拟采取由分行消费品信贷部委托有关部、行审批。
对某些商业中心或业务量大的商店。
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序号 题名 作者 文献来源 发表时间 来源库 被引频次 下载频次
1 建设银行甘肃省分行个人贷款业务流程再造研究 徐志鹏 兰州大学 2008-04-01 硕士 0 16
2 商业银行个人贷款业务风险管理研究 黄学军 湖南大学 2007-10-10 硕士 0 70
3 国内商业银行个人贷款中心流程再造研究 钱达 北京交通大学 2008-06-01 硕士 0 61
4 国内商业银行个人信贷业务风险管理研究 钱巍 苏州大学 2007-10-01 硕士 0 72
5 个人贷款核算系统设计及实现 沈嘉琪 四川大学 2004-10-25 硕士 0 64
6 宣城市建行个人贷款业务风险管理的策略研究 宣寅 合肥工业大学 2007-05-01 硕士 0 142
7 我国商业银行个人贷款业务流程再造研究 罗静 西南财经大学 2007-05-01 硕士 0 256
1 农村合作金融机构个人贷款业务发展现状及对策 杨满平 中国金融 2007-10-16 期刊 2 59
2 当前中国银行业个人贷款研究 尤建强； 方劲松 消费导刊 2007-10-15 期刊 2 121
3 个人贷款缘何迅猛增加 薛昭顺 中国信用卡 2007-11-01 期刊 0 22
4 银行开办城镇居民个人贷款之浅见 林万里 海南金融 1996-06-15 期刊 0 0
5 个贷不是“走钢丝” 现代商业银行 2008-01-15 期刊 0 38
6 农行贵州省分行营业部六项举措 实现个人贷款业务跨越式发展 何江 贵州农村金融 2008-02-20 期刊 0 17
7 个人贷款新“抵押” 现代营销（经营版） 2008-01-01 期刊 0 14
8 美国银行个人贷款业务的经验和启示 中国建设银行个人贷款项目组； 童学锋 中国房地产金融 2008-03-18 期刊 0 111
9 渣打银行“现贷派”无担保个人贷款面世 本刊评论员 科技创业 2008-03-05 期刊 0 34
10 住房公积金个人贷款管理的探讨 刘丽娜 黑龙江科技信息 2002-09-15 期刊 0 1
11 投资消费总体旺盛 个人贷款现新动力 李露； 朱妮 中国城市金融 2008-07-15 期刊 0 6
12 打造“滁州第一个人贷款银行” 杨千河 中国城市金融 2008-07-15 期刊 0 0
13 个人贷款业务变异：表现、危害及治理 孙世重 河南金融管理干部学院学报 2008-06-20 期刊 0 15
14 国家银监会就《个人贷款管理办法》修改征求意见 今日财富（金融版） 2008-02-15 期刊 0 4
15 浅谈商业银行个人贷款业务中的风险防范 张华 金融发展研究 2008-08-25 期刊 0 58
16 个人贷款品种之“互助宝”——农户联保贷款 农家科技 2008-07-01 期刊 0 15
17 个人贷款品种之“农家乐”——农户小额信用贷款 农家科技 2008-07-01 期刊 0 10
18 个人贷款也有C2C 苏瑞 现代营销（经营版） 2007-11-01 期刊 0 4
19 把握“七性”环节 防范个人贷款风险 赵亚新 现代企业 2008-10-15 期刊 0 1
20 农行安顺分行个人贷款业务的现状、瓶颈及建议 邓明志 贵州农村金融 2008-09-20 期刊 0 2
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3.跪求一篇关于个贷的论文
当前美国因次贷问题而引发的华尔街金融危机成了全世界关注的焦点。发生在华尔街的金融危机不仅重创了美国脆弱的经济，引起美国股市崩盘，也给出其它国家经济带来极大危害。那么为什么华尔街会发生严重的金融危机？ 这场金融危机带给我们什么启示？本文拟对此进行探讨。
一、美国金融危机的原因
美国因次贷问题而引发的金融危机有着复杂的确背景，我认为其主要的原因有以下几点：
1.刺激经济的超宽松环境埋下了隐患
2007年4月2日，美国第二大次级贷款机构新世纪金融公司宣布破产，标志美国次贷危机大爆发。次级抵押贷款危机的源头是其前期宽松的货币政策。在新经济泡沫破裂和“9.11”事件后，为避免经济衰退，刺激经济发展，美国政府采取压低银行利率的措施鼓励投资和消费。从2000年到2004年，美联储连续降息，联邦基金利率从6.5%一路降到1%，贷款买房又无需担保、无需首付，且房价一路盘升，房地产市场日益活跃，这也成就了格林斯潘时代晚期的经济繁荣。提供次级抵押贷款本是一件好事，使得低收入者有了自己的住房。对一般个人家庭来说，低利率和房产价格一路飙升，编织出一幅美好的前景，投资住房成为巨大的诱惑，于是大量居民进入房贷市场。到2006年末，次贷涉及到了500万个美国家庭，目前已知的次贷规模达到1.1万亿至1.2万亿美元。
2.以房产作抵押是造成风险的关键
美国次贷的消费者以房产作抵押，房产的价格决定了抵押品的价值。如果房价一直攀升，抵押品价格保持增值，不会影响到消费者的信誉和还贷能力。一旦房价下跌，抵押品贬值，同一套房子能从银行贷出的钱就减少。如果贷款利率被提高，次贷使浮动利率也随着上升，需要偿还的钱大大增加。次贷贷款人本来就是低收入者，还不上贷款，只好放弃房产权。贷款机构收不回贷款，只能收回贷款人的房产，可收回的房产不仅卖不掉，还不断贬值缩水，于是出现亏损，甚至资金都流转不起来了。房价缩水和利率上升是次级抵押贷款的杀手锏。
从2005年到2006年，为防止市场消费过热，美联储先后加息17次，利率从1%提高到5.25%，市场利率进入上升周期。由于利率传导到市场往往滞后一些，2006年美国次贷仍有上升。但加息效应逐渐显现，房地产泡沫开始破灭。
4.经济硕士论文 浅析消费信贷
我国从20世纪80年代开始重视发展消费信贷，而消费信贷快速发展从近两年才开始.商业银行已经认识到个人消费信贷具有广阔的市场前景。消费信贷给整个经济带来的巨大经济活力也在逐渐显现。国家消费制度的改革为消费信贷的发展创造了条件。近年来.我国对住房、汽车等重要商品的消费制度进行了一系列重大改革，推动了假日经济的兴起，促进了旅游消费需求的上升，这些都是消费信贷迅速发展的主要原因。1998年以后，为适应金融环境的变化，客观上要运用消费信贷政策扩大消费需求。1998年至今，中央银行已经相继出台了多项消费信贷政策。
在防范信贷风险的条件下，允许所有商业银行开办各类消费信贷业务，为消费信贷发展创造了良好的政策条件。消费信贷进入快速增长时期，不仅总量迅速上升，而且品种也日益增多。从住房贷款、汽车贷款到助学贷款等最大限度地方便了消费者，使百姓真正地从中受益。
二、我国个人消费信贷中存在的问题
当前消费信贷在我国的发展还有很多的不利因素，主要在以下几方面：
（一）个人信用制度的不健全。由于我国个人信用制度尚未建立，各商业银行已发行的信用贷款由于频频发生信用危机，对银行造成了负面影响，各家商业银行已不愿再凭信用给普通市民放贷。据了解，和住房、汽车贷款消费不同，市民购买诸如电脑、家用电器这样的耐用消费品，向银行贷款时没有抵押物，凭借的只是看不见摸不着的个人信用，事实表明结果不尽如人意。因此，丁行、巾行、农行、交行、建行等五家银行都做出了暂停该项业务或缩小放贷范围的决定，其主要原因都是因为目前公民的可信度不强。
（二）消费观念守旧。传统的消费观念根深蒂固的存在.借钱消费，担负债务使得老百姓心里不踏实，能够接受花明天的钱圆今天的梦还只是少数人的行为.传统的挣了l丁资积攒起来的理财方式是大多数老百姓采用的方法。（三）金融服务水平存在着不足。毕业论文网基层工作人员素质不高，服务水平较差.使得来贷款的百姓要看脸色.加之工作效率低，借贷手续复杂繁琐且时间较长。这让很多想花明天的钱圆今天梦的人望而怯步。
（四）老百姓对未来的收入预期无法确定，使人们无信心借贷消费。我国近年来国有企业住房、医疗保险、养老等制度的改革现状，与这些相配套的分配货币化即工资制度的改革却不明朗，人们对未来增加收入尚存忧虑。据国家有关部门统计，全国享受社会保障的人数约1.5亿，占全国人口总数的12%：从另一角度来看，在我国当前的社会水平下，近90%的人要对今后的病、老做更多的经济准备，这种心态难以让人有信心预支未来的收入。
5.毕业论文怎么写
1. 毕业论文题目： 论我国发展消费信贷的相关问题及法律对策 2. 毕业论文选题来源、价值和目标： 消费信贷作为一种消费形式在我国虽然刚刚起步，但在国外却早已非常流行了。
第一次世界大战后，消费信贷首先在美国兴起。二战后，西方一些国家的商业银行为了有效运用资金，增加利润收入，将贷款逐步从生产领域扩大到消费领域，使消费信贷成为商业银行的一项重要业务，并得到了迅速发展，消费信贷业务的收益也成为各大商业银行的重要利润来源。
在我国，“量入为出”的消费观念十分盛行，所以，许多中国人都还是“零信用”记录。尽管在有些大城市人们的信用观念正在发生变化、已有相当一部分人突破了自己的“零信用”记录，但是，大多数人仍然对贷款消费持谨慎态度。
为了刺激消费、扩大内需，我国已将发展个人消费信贷提上了经济工作的议事日程，作为消费信贷参与者的商业银行和商品销售方也纷纷做出了积极的反应，出台了一系列鼓励消费信贷的商业措施，但我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。当前我国调整消费信贷的规范性文件，层次较低，如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》（中国人民银行1994年12月12日发布）、《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》（银发[1995]220号）《信用卡业务管理办法》（中国人民银行发布，1996年4月1日起实行）、《中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法》（中国人民建设银行1992年9月23日发布）、《关于开展个人消费信贷指导意见》（中国人民银行1999年3月2日发布）等，这些“管理办法”和“指导意见”均未达到全国人大及其常委会的立法层次。
当前城乡消费信贷业务的迅速发展，呼唤我国消费信贷法尽快出台，为城乡金融机构和有关商业企业拓展消费信贷业务，扩大国内消费需求，创造良好的社会氛围与法制环境。 本文分析消费信贷的产生与发展，研究我国消费信贷的发展概况、现状以及存在的问题，并试图从营造有利于消费信贷发展的宏观环境、加强消费信贷管理、特别是在健全和完善消费信贷立法等几个方面寻找促进我国消费信贷稳健发展的途径。
3. 毕业论文工作内容： 1 查找现有文字资料 2 对开展消费信贷工作的商业银行、商品销售单位以及已经采用信贷方式进行消费的个人进行调查，了解在实际生活中使用消费信贷时所遇到的问题。 4. 进度计划： 预计用20周完成毕业论文，具体时间安排如下： 第1——2周：查找资料，初步确定论文题目； 第3周：与老师商讨，确定论文题目； 第4周：根据论文题目进一步查找材料； 第5周：完成开提报告及论文大纲交老师批阅； 第6——11周：依据论文大纲完成论文一稿交老师批阅； 第12——13周：完成论文二稿交老师批阅； 第14——15周：翻译相关英文资料； 第16——17周：完成论文三稿； 第18——19周：完成相关论文简介、答辩提纲等； 第20周：定稿打印。
5. 主要参考文献、资料： ○1 谢渡扬主编：《消费信贷指南》，地震出版社，2000.7 ○2 李世谦主编：《信用消费》，经济管理出版社，2000.6 ○3 曾益：《关于国有商业银行个人信贷业务的思考》，《投资与研究》，2001.第2期 ○4 邱尚启：《消费信贷的风险与防范》，《金融时报》，2001.2.17 ○5 《上海消费信贷形势喜人》，《国际金融报》，2001.2.1 ○6 周雯霞、吴振华：《消费信贷利国利民，提速发展正当其时》，《中国城市金融》，1999.第6期 ○7 赵辉：《美国的住房信贷运行机制》，《现代商业银行》，2000.第1期 ○8 叶永刚、邓亚平：《西方发达国家的消费信贷及其发展》，《理论与实践》，2000(20) ○9 尹世杰：《我国当前提高居民生活质量的几个问题》，《消费经济》，2001(1) ○10 白玉玲：《论健全消费信贷法制》，《财经理论与实践》，2000(1) ○11 刘锡平主编：《消费信贷指南》，湖南人民出版社，2000.8 ○12 粟勤：《消费信贷》，中国审计出版社，2001.1 ○13 王伯栋：《铺就消费信贷的绿色通道》，《中国金融》，2000.第11期 ○14 莫正宁：《借鉴外国成功经验发展我国消费信贷》，《金融理论与实践》，2001.第4期 ○15周显志：《消费信用立法初论》，《财经理论与实践》，1997,1 ○16黄玉俊：《中国金融新业务知识大全》，西南财经大学出版社，1993 ○17于光远：《经济大辞典（汇编本 上下册）》，上海辞书出版社，1992,4。
6.论文《商业银行消费信贷风险与对策研究》求论文答辩时老师可能提出
一、消费信贷中的风险因素 （一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。
商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。
美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。 而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。
在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15%的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。
此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。
（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。 现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。
通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。 由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。
同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。 （三）与消费贷款相关的法律不健全。
“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。
这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。
如汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。
发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。
如消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。因此，要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。
（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行官僚主义严重，部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。
（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。
由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵。
7.求一篇商业银行消费信贷的风险分析与对策研究论文的结论,和一些相
[摘 要] 近年来，随着金融的全球化趋势及金融市场的波动性加剧，商业银行的风险管理一直是国际国内金融界关注的焦点。
商业银行信贷风险管理的手段和内容发生了很大的变化，现代信息技术在风险管理中发挥着越来越重要的作用。与传统风险管理主要依赖定性分析不同，现代风险管理越来越重视定量分析，大量运用数理统计模型来识别、衡量和监 测风险，使得风险管理越来越多地体现出客观性和科学性的特征。
本文介绍了传统信贷风险的测度方法，分析了国外 信贷风险度量新方法以及在我国信贷风险管理中的应用难点，结合我国的实际情况，提出我国商业银行科学测度信 贷风险的现实选择，构建适合我国经济和金融环境的商业银行信贷风险管理系统。 [关键词] 商业银行；信贷风险；管理系统 商业银行作为经营货币的特殊企业，其信贷风险属性是与生俱来的。
因此，各国银行自诞生的一天起，就在孜孜寻求规避信贷风险的方法和手段，以最大限度地控制信贷风险。信贷风险是商业银行贷款的信用风险，是商业银行面临的最古老的金融风险。
信贷风险是指银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性。它不仅指由于借款者违约不能如期偿还贷款本息而使银行承担实际的违约风险，而且指由于借款者还款能力下降或信用等级降低而使银行面临的潜在违约风险。
信贷风险管理是银行风险管理的核心，它是指商业银行对信贷风险进行识别、评价并准确度量，在此基础上进行有效防范和控制信贷风险，以最低成本实现信贷资产最大安全保障的科学管理方法。 对于信贷风险的研究是一个历史悠久的问题，信贷风险管理方法历经多年的发展，不断推陈出新，表现出一种从定性到定量、从简单到复杂、从个别资产信用风险评价到资产组合信用风险评价的趋势。
而风险管理上的差距，是我国商业银行与国外先进银行的最大差距，也是我国商业银行整体竞争力和盈利能力不强的根本原因。面对金融自由化、全球化的加强和金融竞争与创新的发展，特别是我国加入世贸组织后的金融全面开放，我国国有商业银行必须正视经营风险问题并尽快构建商业银行信贷风险管理系统，建立全面风险管理模式，以提高自身风险识别和控制能力。
一、传统信贷风险的测度方法及局限性 传统的信贷风险度量模型分为三类：专家方法、评级方法、信用评分方法。 专家方法是一种最古老的风险分析方法，其基本特征是：银行信贷的决策权是由该机构那些经过长期训练、具有丰富经验的信贷官所掌握，并由他们作出是否贷款的决定。
最常见的是信贷的5c方法，主要集中分析借款人的品格（character），资本（capi tal），偿付能力（capacity）、抵押品（collateral）、商业周期（cycle condition）这五项因素。专家知识、主观判断以及某些要考虑的关键要素权重均为最重要的决定因素。
运用这种方法的缺点是，专家用在5c上的权重有可能以借款人的不同而变化，专家难以确定共同要遵循的标准，造成品估的主观性、随意性和不一致性。 评级方法是指对每笔贷款进行评级，以此来评估贷款损失准备的充分性。
最早的贷款评级方法之一是美国货币监理署开发的，将现有的贷款组合归入5类，同时列明每一级别所需要的准备金。目前，国外很多银行都开发了贷款的内部评级方法，分为1-9或1-10个级别。
商业银行应对业务作出全面综合的评价，才能正确评估信贷风险的大小。 信用评分模型中最具代表性的是爱德华.阿尔特曼（altman）在1968年对美国破产和非破产生产企业进行观察，采用了22个财务比率经过数理统计筛选建立的著名的5变量z-score模型和在此基础上改进的“zeta”判别分析模型。
将z值的大小同衡量标准相比，可以区分破产公司和非破产公司。此方法的应用依靠大量的历史数据资料，并考虑了借款者经营的主要方面，对违约概率进行了预测。
此预测是建立在经济发展稳定且借款者的经营环境和经营状况变化不大的情况下，否则，预测误差就会很大。 二、国外信贷风险度量新方法以及在我国信贷风险管理中的应用难点 近年来国外在信贷风险度量与管理的技巧和科学的研究方法方面已经取得了长足的进展，现有的信贷风险度量模型都是在20世纪90年代后期发展起来的。
（一）目前广泛应用的国外信贷风险度量新方法主要有： 1.kmv公司在1993年开发的credit monitor model（违约预测模型）。该模型的理论基础是默顿（merton）将期权定价理论运用于有风险的贷款和债券的估值中的工作，债券的估价可以看作是基于公司资产价值的看涨期权，当公司的市场价值下降至一定水平以下，公司就会对其债务违约。
kmv模型通过计算一个公司的预期违约率（expected default frequency, edf）来判断他的违约情况。 2.j. p.摩根公司和一些合作机构于1997年推出的creditmetrics方法（信用度量术）。
在银行业最早使用并对外公开的信用风险管理模型是j. p.摩根于1997年开发的credit metric严模型。该模型是通过度量信用资产组合价值大小进而确定信用风险大小的模型，给出了一个测量信用资产价值的大小的具体方法，并由此判定一个机构承担风险的能力。
该模型以信用评级为基础，计算某项贷款或。
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